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本文目录：
- 1、叶大清：推动普惠金融发展要百花齐放
- 2、保险的两大突出功能是
- 3、你怎样认识国际金融危机对我国的影响,你认为应该怎样应对国际金融危机?????????/
- 4、20多年前的那个“五年计划”（不知哪个了）..
- 5、金融业分业经营的优点缺点
叶大清：推动普惠金融发展要百花齐放
文章摘要：联合创始人、董事长兼CEO叶大清建议，推动普惠金融发展要百花齐放，要打破地域限制、创新思路；发展数字普惠金融，要结合移动互联网、大数据、人工智能等技术，提升综合能力，打好“组合拳”。
近日，由中国金融出版社、金融时报社、人民银行郑州中心支行联合主办，河南省金融学会承办的中国普惠金融理论创新座谈会在河南郑州举行，与会专家学者围绕“普惠金融理论内涵与外延以及数字技术的应用对普惠金融理论的突破”“普惠金融立法思想、框架和内容”等主题展开座谈，并实地考察了河南省兰考县普惠金融改革试验区建设情况。
普惠金融概念的提出最早可以追溯到2005年世界银行召开的小额信贷年会，而在中空让国的发展实践不断地丰富着普惠金融的内涵与外延。党的十八届三中全会提出发展普惠金融，2015年，国务院出台《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，提出完善普惠金融法律法规体系，建立货币信贷、差异化监管、财税政策及地方配套支持、普惠金融教育、金融消费者权益保护等政策框架。2016年，G20杭州峰会发布《G20数字普惠金融高级原则》《G20普惠金融指标体系（升级版）》《G20中小企业行动计划实施框架》，确立发展数字普惠金融、支持中小企业的政策框架，建立更完善的普惠金融指标体系。中国正以前所未有的力度不断推进普惠金融向更高丛亏姿水平、更宽领域纵深发展，在普惠金融的理论与实践层面取得了丰硕的成果。
“所谓普惠金融，普是指普及，旨在提高金融服务的覆盖面，让所有的群体都能平等地获得金融服务；惠是指惠及、优惠，旨在成本可负担，要以适当的成本和商业的方式提供合理的金融服务。”人行郑州中心支行行长徐诺金在发言中表示，普惠金融是中国特色社会主义金融体系的重要组成部分，是开发性、政策性、商业性金融之外的第四大金融支柱。发展普惠金融，是金融部门践行以人民为中心发展理念的具体实践。中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为，发展普惠金融首先要触达，要提升普惠金融的覆盖面，普惠金融体系要代表最广大、最多数的群众利益，要充分利用数字金融技术推进普惠金融向“普”和“惠”两个维度的发展。从发展经济学的角度来审视普惠金融，中国社会科学院金融研究所研究员、投融资研究中心主任黄国渗绝平提出，在政策实践层面，发展普惠金融要减少金融压抑和金融排斥，提升金融的可获得性；在理论层面是从盈利性金融向人本金融转化的过程。中国人民大学普惠金融研究院研究部负责人莫秀根认为，发展普惠金融是强调金融服务的社会属性，是促进经济社会均衡发展的有效手段。
数字技术的不断突破和应用，将对普惠金融的发展产生深刻影响。徐诺金认为，要大力发展数字普惠金融，充分利用人工智能、 区块链 、云计算、大数据等金融科技，打造数字普惠金融综合性服务平台，推动金融服务线上化办理，优化普惠金融实现路径，破解传统普惠金融面临的成本高、效益低、风控难的问题，真正有效打通“最后一公里”“最后一百米”。从中国互联网金融协会战略研究部负责人、互联网金融标准研究院副院长肖翔分享的一份调查来看，银行业发展普惠金融的利器是基于互联网的线上融资，有近九成的样本银行开发了线上普惠金融产品。在新兴技术应用方面，超过九成和七成的样本机构运用的是移动互联网和大数据技术。肖翔认为，在发展数字普惠金融的过程中不要过分强调技术的先进性，而要强调技术的适用性。联合创始人、董事长兼CEO叶大清建议，推动普惠金融发展要百花齐放，要打破地域限制、创新思路；发展数字普惠金融，要结合移动互联网、大数据、人工智能等技术，提升综合能力，打好“组合拳”。 京东 金融研究院研究员龚瑾认为，数字技术的运用为普惠金融带来了新的市场增量，拓展了新的蓝海。
发展与风险是一枚硬币的两面，防范风险是促进普惠金融健康发展的重要保障。人民银行研究局的雷曜提出，要关注普惠金融，尤其是数字普惠金融发展中的流动性风险的新特征，要积极探索数字技术在识别和防范道德风险中的途径。 宜信 高级副总裁刘大伟认为，要平衡好数字普惠金融发展中的创新与风险，尽快建立普惠金融的指标体系和统计体系。
在今年3月份召开的十三届全国人大一次会议上，全国人大代表徐诺金建议尽快出台中华人民共和国普惠金融促进法，以此为基础逐步建立健全国家普惠金融法律法规体系，实现普惠金融发展顶层设计的法治化。徐诺金提出：“将享受基础金融服务确定为我国公民的法定权利，将提供基础性金融服务明确为金融机构必须承担的义务。”来自人民银行条法司的张念念认为，关于普惠金融的立法，要选择好平衡点，在维护消费者权益的同时，要让机构能够自觉履行义务，促进普惠金融的可持续发展。蚂蚁金融集团研究院副院长邱明提出，金融数据的 共享 和使用，是推动普惠金融发展的抓手，金融数据共享应该作为普惠金融促进法的重要组成部分予以考虑。人民银行金融消费权益保护局的蒋润东认为，普惠金融促进法要与普惠金融的时代性相契合，要从整个金融体系的视角来考虑立法问题。
2016年12月，兰考县获批成为我国唯一的国家级普惠金融改革试验区。经过一年多的辛勤耕耘，普惠金融的种子已在兰考这片沃土上扎根萌发。据兰考县常务副县长王彦涛介绍，普惠金融对兰考县的经济社会发展有较大的促进作用，兰考县城乡居民对普惠金融的获得感不断增强，金融服务覆盖面、可得性、满意度显著改善，尤其值得一提的是，兰考的党员干部对金融的理解和运用的能力有了较大的提升。
与会的专家学者在座谈会后赶到兰考进行实地考察，对兰考县普惠金融改革试验区探索形成的“以数字普惠金融为核心，以金融服务、普惠授信、信用体系建设、风险防控为基本内容”的“一平台四体系”模式，找到破解普惠金融落地难的有效途径，给予高度评价。
（原标题：强化“以人民为中心”的普惠金融导向 中国普惠金融理论创新座谈会综述）
保险的两大突出功能是
内容提要：现代保险具有保障、资金融通、社会治理三大功能。保障功能主要体现在分散风险、经济补偿或给付、促进社会安定等方面；资金融内容提要：现代保险具有保障、资金融通、社会治理三大功能。保障功能主要体现在分散风险、经济补偿或给付、促进社会安定等方面；资金融通功能主要体现在资金积聚和资金运用方面；社会治理功能主要体现在社会稳定器作用、参与社会风险治理、保障交易启动消费、优化金融配置、减少社会成员之间的经济纠纷、补充和完善社会保障制度等方面。保障功能是与保险相伴而生的，它是保险的本质和核心，也是区别于银行、证券的显著特征；资金融通和社会治理功能则是保险随着经济发展，在其保障功能基础上产生的衍生功能。现阶段，我国保险业在国民经济和社会发展中发挥了重要功能。当前国际国内形势对我国保险业的发展十分有利，保险功能的发挥有较大的机遇和潜力。
随着社会经济发展、科技进步和人们风险意识的提高，保险，作为一种经济保障制度，在保障经济、促进改革、稳定社会、造福人民方面发挥了重要功能，被誉为社会的“安全网”和“精巧的稳定器”。随着现代保险在社会经济生活领域中发挥功能的不断延伸，客观上要求对其功能的熟悉有一个逐步提高的过程。这对于正确把握我国保险业的发展方向，将保险业的可持续发展融人国民经济和社会发展之中具有十分重要的意义。
一、现代保险的三大功能及其之间的关系
现代保险的三大功能
随着保险业在国民经济中的地位日益凸显，保险已逐渐渗透到社会经济生活的各个领域，保险的功能也得到了空前的发挥。现代保险至少具有保障、资金融通、社会治理等三大功能。
1.保障功能。这是保险的基本功能，是由保险的本质特征所决定的，该功能主要体现在以下几个方面：分散风险。现实生活中，人们不可避免地面临着种种风险，而风险的发生是不确定的，保险是一种有效的风险转移机制。人们之所以购买保险，并不是因为保险本身具有消除各种风险的特质，而是通过保险这一制度能将人们面临的各种风险转嫁出去，交由专门经营风险的保险组织承担，并且在既定的风险事件发生后，人们能够从保险组织那里获得一定的经济补偿，从而摆脱因风险事件造成的困境，解除人们在生产生活等活动中的后顾之忧。经济补偿或给付。即在风险发生时，肆衡保险人在约定的责任范围内，按照保险财产实际损失数额或者约定金额给予赔付，从而保障社会再生产过程得以连续进行，或者避免被保险人及其家属在生活上陷于困境。促进社会安定。美国闻名心理学家马祥肆斯洛提出了人类需要五个层次理论，即生理、安全、爱与归属、尊重和自我实现的需要。其中，安全的需要包括物质上的劳动安全和职业安全、经济上的生活安定和未来保障、心理上的免于灾难威胁和安全感。保险作为一种经济保障制度，通过分散人们面临的各种风险，并对因风险事故造成的意外损失给予经济上的补偿，能够弥补人们所遭受的不幸损失，消除人们对未来生活的忧虑和惧怕心理，从而达到安定社会的目的。
无数事实证实，每次灾难与风险的爆发尤其是重大灾难与风险的爆发，往往是保险的保障功能发挥最充分的重要契机，因为灾难能够唤醒人们的风险意识，而这正是保险业赖以发展的客观基础。我国自恢复国内保险业务以来，经历过无数次大的自然灾难，每次大灾的爆发均带来过一个保险业发展的高峰。2003年“非典”疫情肆虐，推动了保险业的迅速发展，因为“非典”疫情的蔓延，大大激发了人们的健康意识和风险保障需求，人们对保险保障功能的熟悉也就更为深刻。如2003年1-4月份谨雹轿，各寿险公司健康险保费收入就达55.3亿元，占人身险总保费的4.78％，较去年同期增长69.67％，增速远远超过养老金保险和人寿保险业务。可见，保险作为一种经济保障制度已逐渐为人们所接受。
2.资金融通功能。这是保险的衍生功能，是在保险基本功能的基础上衍生出来的，该功能随着现代保险业、尤其是寿险业的迅速发展和金融环境的不断完善而越来越突出。所谓资金融通，是指资金的积聚、流通和分配过程，保险的资金融通功能主要指保险资金的积聚和运用功能。具体来说：资金的积聚。保险公司主要通过销售保险产品等渠道，吸引、积聚社会闲散资金，促使社会资金从各个行业流向保险公司。保险资金的积聚功能，对社会储蓄具有一定的分流作用，有利于实现储蓄向投资的转化。资金的运用。保险经营的长期性，使得保险公司进行资金运用成为可能。为了确保未来偿付能力的充足性和保证经营的稳定性，保险公司必须进行资金运用以提高保险资金的收益率，这主要通过保险资金从保险公司流向资本市场而实现，保险公司则成为资本市场的重要机构投资者。
资金融通功能与金融市场的发达程度密切相关。在“银行主导型”的传统金融市场中，金融资源配置方式主要是通过银行的间接融资来完成的，保险对金融资源配置的功能受到极大的抑制。随着经济的发展，非凡是金融创新的日新月异，保险资金融通功能发挥的空间非常广阔，保险业已在金融市场中占据非常重要的地位，是资产治理和股市的重要参与者，持有很大比例的上市公司股票，市值很高。如1998年全球40％的投资资产由保险公司治理，保险公司持有的上市公司股票市值占整个股票市值的比重，美国为25％，欧洲为40％，日本为50％。
由于保险资金具有规模大、期限长的特点，充分发挥保险资金融通功能，一方面可以积聚大量社会资金，增加居民储蓄转化为投资的渠道，分散居民储蓄过于集中银行所形成的金融风险，有利于优化金融资源配置、提高金融资源配置效率。另一方面，可以为资本市场的健康发展提供长期的、稳定的资金支持，改善资本市场结构；同时，也能够为保险资金提供有效的风险分担机制，满足保险资金对安全性、流动性和收益性的要求，从而实现保险市场与资本市场的有机结合和协调发展。正是由于保险具有资金融通功能，进而具备了金融属性，因此保险业便与银行业、证券业一起成为金融业的三大支柱。
3.社会治理功能。现代保险对于社会的治理，不同于以国家为主体的“他我治理”，也不同于政治、经济、文化等各方面的部门治理，而在于通过其各项功能的发挥，能够促进、协调社会各领域的正常运转和有序发展，即起到“社会润滑剂”的作用。社会治理功能是保险的又一衍生功能，随着保险业在社会发展中的地位不断巩固和增强，该功能日益突现。主要表现在：保险通过发挥经济补偿或给付功能，一方面使得保险基金在广大被保险人之间实现了社会再分配，另一方面为社会经济发展和人们生活提供强有力的经济保障，熨平社会发展中的不安定因素，客观上起到社会稳定器的作用。参与社会风险治理。保险的经营对象是风险，保险进行风险治理，主要体现在防灾防损工作上，其最大特点就在于积极主动地参与、配合社会防灾防损部门开展防灾防损工作。一方面能够有效承担风险治理的社会责任，有利于增强偿付能力，降低投保人支付成本，提高自身经济效益，另一方面通过积累大量的损失统计资料，可以为社会防灾防损部门进行风险治理提供可靠的依据，同时能够培养投保人的风险防范意识，尽可能地减少社会财富的灭失。保障交易，启动消费。在市场经济条件下，交易双方往往会面临各种风险，尤其是信用风险，而风险的存在会阻碍商贸交易活动的／顷利进行。由于保险的介入，可以将交易过程中的风险转嫁给保险公司承担，不但能够提高交易双方的信用度，减少交易双方的纠纷或分歧，促成交易的成功，而且还能够启动社会潜在消费，扩大内需，如出口信用保险、住房按揭保险、汽车消费贷款保证保险等等。优化金融资源配置。例如，保险资金融通功能的发挥，一方面通过积聚大量的社会闲散资金，化零为整，起到分流社会储蓄、实现储蓄向投资的转化以及分散金融风险的作用，一方面又通过资金运用，参与资本市场运作，对于推动资本流动、实现金融资源在全社会中的合理配置具有不可替代的作用。减少社会成员之间的经济纠纷。随着人们法律意识的增强，责任保险得到了迅速发展，如机动车辆第三者责任保险能使受害人得到及时救治和经济补偿，减少致害人与受害人之间的经济纠纷，从而起到安定社会的作用。补充和完善社会保障制度。社会保障制度被誉为“社会的减震器”，它为社会提供诸如养老、医疗、失业、救助等方面的基本的经济保障。而商业保险则为社会提供较高水平、多层次的保障服务，能够满足人们日益增长的多样化的保障需求，是对社会保障制度的重要补充和完善。
正确熟悉三大功能之间的关系
在现代保险的三大功能中，保障功能是与保险相伴而生的，它是保险的本质和核心内容，也是保险区别于银行、证券的显著特征；资金融通和社会治理功能则是保险随着经济发展，在其保障功能基础上产生的衍生功能。三者之间是一种本质与衍生的关系。简言之，前者是基础和前提，处于主导地位，后两者产生于前者并服务于前者，处于从属地位，并以不断完善前者的作用内容和扩大其影响范围为主要职责。随着保险衍生功能的逐渐发达，如投资型保险产品的推陈出新，在实践中有人不断将保险的最本质功能——保障功能加以弱化甚至忽略，过分强调保险的投资功能、夸大保险产品的投资回率，恰恰漠视了广大刚刚摆脱温饱的消费者对于保障型险种的巨大需求，轻易诱使保险消费者形成“轻保障、重收益”的非理性消费理念，表现在：消费者在购买保险产品时，不是根据自身风险状况和经济承受能力，而是热衷于与投资型险种进行片面的比较。这对我国寿险业长远发展的负面影响不可小视。
二、现阶段我国保险业在社会发展中发挥的功能及其影响因素
我国保险业在国民经济和社会发展中发挥了重要功能
自1980年恢复国内保险业务以来，我国保险业在党中心、国务院的正确领导下得到了迅速恢复和发展。非凡是改革开放以来，随着我国建立社会主义市场经济、深化改革和扩大开放，国民经济和社会事业都得到了长足发展，给保险业带来了极为难得的发展机遇，保险业的整体实力和综合竞争力不断增强，在国民经济中的地位不断提高，在促进经济发展、扩大就业、稳定社会等方面发挥了重要功能。主要表现在：保障功能得到有效发挥。改革开放以来，我国中资保险业得到了长足发展，其保障功能日益突出。2002年，国内保险深度3％，保险密度237.6元，承保风险总金额533406亿元，保险业共支付保险金700多亿元。非凡是在特大自然灾难和突发社会事件中，如1998年特大洪水、2002年两次空难事件以及2003年抗击“非典”斗争中，保险公司及时组织赔付或者适时推出满足人们需要的保险产品、服务项目，切实发挥了保险的经济补偿职能。资金融通功能进一步加强。金融是现代经济的核心，保险是金融的重要组成部分。2002年，国内保费收入为3053.1亿元，占居民储蓄余额的3.5％，保险业可运用资金余额达5799亿元，保险已对社会储蓄形成一定的分流作用，且在国债、证券投资基金等资本市场上逐渐占有一席之地。社会治理功能日益突出。随着国内经济持续发展，社会保障体制改革不断深入，人们对于养老、医疗、健康、失业等方面的保障需求日益迫切，现代保险在稳定社会方面的作用将会越来越重要。
现阶段促进保险业功能充分发挥的有利因素
1.党的十六大提出：“必须把发展作为我党执政兴国的第一要务”，这是邓小平“发展是硬道理”思想的深化和拓展，对于加快我国保险业发展具有重要指导意义。而且，十六大确立了我国要在本世纪头二十年全面实现小康社会，到本世纪中叶基本实现社会主义现代化的奋斗目标。新目标包含着经济总量的增长、经济体制的完善、人民生活水平的提高和人的全面发展等多项综合指标，蕴含着全民共享、全面进步的深刻内涵，需要各行各业共同奋斗，加快发展，作为充当社会稳定器的保险业也概莫能外。国民经济的快速发展、社会的全面进步和人民生活水平的不断提高，需要保险业提供全方位、多层次的保障服务，对保险业提出了新的历史要求，同时也为保险业提供了难得的发展空间。
2.目前我国正处于经济体制转型时期，社会主义市场经济体制的逐步确立和各项改革的不断深化，为保险业功能的有效发挥提供了巨大的空间。在我国，随着人口老龄化和家庭结构小型化，人们养儿防老的观念发生了变化，目前社会保障体制正在进行深刻变革，原来依靠国家和单位养老、医疗保健的想法也得加以转变，因而商业保险的发展潜力非常大，需要商业性养老、医疗保险等作为社会保障制度的重要补充和完善；国有企业和国有资产治理体制改革的不断深化，非公有制经济的发展，企业真正成为自主经营、自负盈亏的市场主体，将会把保险作为防范风险、保障经营的重要手段，对保险的需求会越来越大。
3.我国正在进行经济结构的战略性调整，扩大内需、扩大出口和西部大开发等战略措施的实施，带动了基础设施建设和进出口贸易等各项事业的蓬勃发展，这些都要求保险业提供相应的风险保障。
4.随着国民收入提高和人们生活方式的改变，风险因素明显增加，居民的风险意识逐渐增强，保险需求也会随之增加。同时，由于法制建设的不断健全，各项责任保险也将成为企业和个人转嫁责任风险的保障需求。
5.党的十六大提出全面建设小康社会的宏伟目标，关键在于加快经济发展。金融是现代经济的核心，金融业要更好地服务于国民经济建设和社会发展，必须深化金融体制改革，优化金融资源配置，防范金融风险。保险是金融体系的重要组成部分，随着金融体制改革的推进，保险业在金融业中的地位将不断增强，在金融资源配置中发挥作用的空间会很大。据中国人民银行统计，2002年国内居民储蓄存款余额达8.7万亿元，储蓄率高达39％，而在保险业发达国家，居民储蓄率普遍低于10％。根据央行所作的居民储蓄存款动机问卷调查，在银行储蓄中，以养老、教育、防病、失业等为储蓄动机的比例达44.5％，且这一比例有逐步上升趋势。上述动机的储蓄都是长期资金，在发达国家，通常用于购买保险而不是银行存款。这说明，8.7万亿元居民储蓄中约有4万亿元与保险业具有较大的相关性和可替代性，相当于我国保险业现有总资产的6.6倍。
6.加入世界贸易组织后，我国将在更大范围、更广领域和更深层次上参与国际竞争，保险作为支持国际竞争不可或缺的手段，将有更大的用武之地。与此同时，我国保险市场将全面对外开放，这不仅带来了挑战，也为我们带来了难得的发展机遇。
7.由于受到国际经济形势和9.11恐怖事件的影响，全球保险业正面临重大调整和变革，这是国内保险业加快自身发展、尽快做大做强、迅速提升国际竞争力的有利时机。
综上所述，当前国内国际形势对我国保险业的发展都十分有利，保险功能的充分发挥理应有较大的机遇和潜力，因此加快发展是必然趋势。
制约保险业功能充分发挥的消极因素
1.发展不足是主要因素。改革开放以来，我国保险业快速发展，经营主体不断增加，市场规模迅速扩大，对外开放步伐加快，保险监管体系初步形成，为国民经济发展和社会进步做出了应有的贡献。但是，我国保险业仍处于发展的初级阶段，总体发展水平仍然很低，无论在质的方面还是在量的方面都存在着很大差距。尽管保险业保持着年均30％以上的增速，但这是在较低水平上形成的高速度。当前，保险业整体规模小，体制创新、产品和服务创新能力不足，在国民经济中的比重低，远远落后于银行业和证券业的发展，与经济发展、社会进步和人民生活水平的提高不相适应，人们的风险意识和保险意识还有一个逐步提高的过程，保险还没有渗透到经济的各行各业、社会的各个领域、生活的各个方面，保险的各项功能还没有得到充分发挥。可见，发展不足是当前制约我国保险业功能充分发挥的最大实际。
2.产品创新和服务创新不够是直接因素。产品和服务是保险业发展的基本要素，保险业功能的发挥最终体现在产品和服务上。从表面看，制约我国保险业功能充分发挥的原因在于人们对保险的熟悉不够，风险意识和保险意识薄弱，但其根本原因在于保险业自身。一是保险产品创新能力不足，产品结构比较单一，品种不够丰富，与人民生活和经济发展密切相关的一些产品发展缓慢，无法满足不同地区、不同行业、不同阶层对保险产品的多样化需求；二是服务创新力度不够。由于保险产品是非凡的无形商品，专业性强，加之保险条款表述的非通俗性，使得许多人对保险不甚了解，因此保险产品不像实物商品那样一看就知道该不该购买，而必须通过营销和服务才能让人们了解和熟悉，但是目前保险业的营销和服务水平已远远不能满足消费者的要求，保险服务意识不强、服务不到位的现象比较突出，人们普遍对保险业缺乏信任。
3.保险业的快速发展与保险资金运用渠道狭窄之间的矛盾，抑制了保险资金融通功能的有效发挥。承保和资金运用并称为保险公司两大业务支柱，其中资金运用业务已经取代承保业务而成为保险业的主要收益来源。大量的保险基金只有通过资金运用才能保值增值，才能确保未来的偿付能力充足，这是由保险经营的非凡性决定的。改革开放20多年来，我国保费收入年均增长30％以上。截至2002年底，我国保费收入增速达44.7％，保险资金运用余额为5799亿元，预计到“十五”期末，保险业可运用资金将超过1万亿元，不充分发挥这部分金融资源支持经济发展将是巨大的浪费。由于种种原因，出于资金安全性的考虑，目前国家在保险资金运用渠道上采取了过多的限制性规定。但随着保险业的快速发展，保费收入的高速增长与保险资金运用渠道狭窄之间的矛盾将会日益突出，直接影响到保险偿付能力和经营的稳健性。据统计，在现有资金运用政策的作用下，我国保险业的资金运用组合中，银行存款占51％，国债及回购业务占33％，公司债券占7％，投资基金占6％，其他占3％；而在欧洲，现金和银行存款仅占1％，股票占37.1％，债券占35％，贷款占12.1％，不动产占5％，其他占9.8％；在美国，现金和银行存款占3％，债券占53％，股票占30％，贷款占9％，不动产占1％，其他占4％。由此可见，我国保险业可运用资金大量投向银行存款，这在很大程度上抑制了保险资金融通功能的发挥：一是弱化了保险对储蓄的分流作用，使得保险从居民储蓄中分流出来的大部分资金又重新回流到银行，需要通过银行进行“二次交易”后再融资出去，增加了交易成本，不利于引导储蓄向投资的转化，降低了保险业在金融资源配置中的效率；二是增加了资金在银行过于集中所形成的金融风险，降低了资金运用收益率；三是阻隔了保险资金与资本市场的有机联系，保险资金不能有效利用资本市场进行投资，以满足其对安全性、流动性和收益性的追求，同时资本市场也会因缺乏保险资金的强力支持而不利于资本结构的优化和资源配置效率的提高。
4.现阶段保险业发展的外部环境不佳。一是事关保险业发展的相关法律法规不够完善和健全，滞后于当前保险业快速发展的实际；二是现有的部分宏观政策、税收政策在一定程度上制约了保险业的快速发展；三是部分地方政府没有把保险业当作一个产业来对待，少数地区职能部门强制干预保险公司正常经营活动以及多头执法、重复监管的问题比较突出；四是人们对保险的认可度不高，存在片面的熟悉，而保险误导、欺诈宣传又增加了人们对保险的不信任感。
以上这些不利因素说明，目前我国保险业的发展满足不了国民经济快速增长和人民群众日益增长的保险需求，与国民经济发展的大局不相适应。假如不尽快扭转这种局面，保险业就难以在我国全面建设小康社会的伟大征程中担负起应有的历史责任。
三、充分发挥保险业务项功能的建议
加强保险宣传力度。随着保险业在社会经济生活中的影响越来越深入，广大消费者的保险意识和对保险业的认知程度虽然在不断提高，但熟悉有一个过程，因而需要在全社会范围内大力宣传保险的功能，持续提升保险业的社会影响力，让人们逐步接受它，并且自愿地为自己的未来买保险。
重塑保险业的社会信用。社会信用是保险业的生命线。发挥保险业的各项功能，必须保证保险业具有良好的社会信用。为此，要加强舆论宣传，积极倡导诚信经营的理念，通过引导保险公司进行产品和服务创新以赢得良好的社会信誉；要加强保险监管，真正维护被保险人的合法权益和公平竞争的保险市场秩序，保证整个保险业的偿付能力，与银行业、证券业一起共同维护金融体系和金融市场的稳定。
保险业要树立全新的发展观。一是既要看到当前保险业发展的有利时机，提高对加快发展必然性的熟悉，又要看到我国保险业存在的巨大差距，增强对加快发展重要性和紧迫性的熟悉；二是当前我国保险业发展初级阶段的问题，是前进中的问题，要树立“发展是第一要务”的指导思想，坚持用发展的办法解决前进中的问题，一切问题都应围绕发展主题来考虑和解决，一切束缚发展的做法和规定都应果断改变；三是发展的概念不仅是指业务规模的扩大，更重要的是结构的优化、质量和效益的提高，只有结构优化了，质量和效益提高了，保险业才能形成良性循环，发展才有后劲，才是健康的发展；四是我国保险业尚处于初级发展阶段，决定了发挥保险业的各项功能必须循序渐进，既要学习借鉴国外的先进经验，又要紧密结合我国国情，不断探索，稳步推进，正确处理好加快发展与防范化解金融风险的关系。
积极为加快保险业的发展创造宽松的环境。一是保险经营者要不断优化产品结构，密切关注与经济发展和社会生活紧密相关的热点问题，大力开发新产品，尤其注重开发养老、医疗、教育、住房等具有广泛社会需求的保险产品，同时努力创新服务方式，丰富保险服务的内涵，将服务渗透到保险消费的各个环节。二是保险消费者要不断增强保险意识和维权意识，善于利用保险作为转移自身风险的一种有效手段。三是保险监管者要不断完善相关法律法规，努力创造公平竞争的市场环境；大力转变监管方式，提高监管透明度，积极推进各项市场取向改革，减少对保险经营的不必要干预，同时加大对市场违法违规行为的惩戒力度；积极探索保险资金运作机制和治理体制的改革，不断拓宽保险资金运用渠道，并支持有条件的保险公司设立保险资产治理公司，不断提高保险资金运用的安全性和收益率；加快对外开放步伐，完善保险市场供给主体；逐渐转变监管的重点，实行以偿付能力监管为核心，切实防范和化解保险经营风险；金融业内部要加强协调和沟通，做到三者之间既合理分工、又密切合作，实现金融资源的合理配置，共同防范金融风险。四是政府部门要高度重视保险业在经济发展和社会保障体系建设中的重要地位，认真研究制定保险业发展规划，赋予税收优惠政策，以支持保险业的长远发展，如个人购买长期商业养老保险的所得税优惠政策、对商业补充医疗保险免征营业税政策、对强制性和政策性保险的减免税收政策，等等。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"
你怎样认识国际金融危机对我国的影响,你认为应该怎样应对国际金融危机?????????/
第一，这是一次世界金融体系的危机。
现在有这么一种舆论，认为这次国际金融危机是美国的危机，或者把它叫做“华尔街金融海啸”。我认为不能这样看。虽然这次危机源于美国，而且由华尔街触发，但是这不是一次美国金融体系的危机，而是世界金融体系的危机。
为什么会出现这样的危机，我认为有三个层次的原因。
第一，从大的体系背景上说，自从上个世纪70年代“布雷顿森林货币体系”崩溃以后，世界的金融体系就成为一个不受约束的美元所主导的体系。第二次世界大战结束后建立的“布雷顿森林货币体系”是以美元为中心的货币体系，但是这个美元是受美国的黄金储备的约束的；世界芹侍各国的货币都与美元挂钩，美元又与黄金挂钩；各国都可以按1盎司黄金等于35美元的比例向美国兑换黄金。但是，1971年由于美国经济走弱，黄金储备减少，无力兑现，美元兑黄金的比例开始浮动。到1976年的牙买加协议，正式终止了美元和黄金的联系。
第二，美国经济战后出现了越来越大的内部失衡，核心的问题是储蓄率过低。刚才提姆·赖特（Tim Wright）教授在演讲里面用了很多数字来说明这个问题。近年来，美国的总储蓄率降低到接近于0 。于是，美国就利用美元作为国际储备货币这个特性向全世界借钱，来维持一定的投资水平和高消费。
第三，以格林斯潘为首的美国货币当局在长时期内的用扩张性的货币政策支持美国的资本市场。当1996年12月格林斯潘接受一些经济学家如耶鲁大学教授席勒（Robert Shiller）的的批评，在一次讲演中提出美国股市存在“非理性躁动”（Irrational Exuberance，现在往往告竖被译为“非理性繁荣”）后，世界股价应声而落。纽约股价也下降了2%。从此以后，格林斯潘就不再提“非理性躁动”，而是转而采取扩张性的货币政策来支持美国资本市场的繁荣，结果形成了巨大的网络泡沫。2000年网络泡沫破灭以后，美联储连续13次降息，而且鼓励衍生工具的发展，放松对它的监管。90年代中期创造的一种衍生工具信用违约掉期（Credit Default Swap,简称CDS）到今年总规模已经到了60万亿美元，约为美国GDP的4.6倍，衍生产品总规模达到530万亿美元，约为美国GDP的40倍！
从短时期来看，美国经济显得很有活力。但实际上它所创造的大量“金融财富”只是纸面上的财富，甚至只是电脑上的一些符号，一有风吹草动，便会烟消云散。美国的这个深层的结构问题，通过美元的发行，五花八门衍生工具的出台，通过美国金融体系渗透到世界各国，使世界金融体系中充满了巨大的泡沫和黑洞。只要受到某种冲击的触发，都会引起世界金融体系的系统性危机。次贷正是触发这一危机的引信。
第二，中国不可能独善其身和置身事外。
现在有一种看法，认为中国经济近来出现的困难是由“华尔街金融海啸”，或美国金融危机这一外生原因造成的。我认为这种判断并不准确。由于中国经济已经深深的融入了全球经济体系，是全球经济体系的一部分。全球经济体系中积累起的种种问题不可能不在中国经济体系中有所反应。事实上，近年来人们愈来愈被中国经济日趋严重的内部失衡和外部失衡所困扰。这里所谓的内部失衡，是指储蓄率和投资率过高、消费率过低；而外部失衡，则是指国际收支的盈余过大，人民币升值压力剧嫌友吵增。虽然中国经济的内、外失衡和美国经济的内、外失衡方向正好相反，却是互为补充的。它们共同构成了当代世界经济体系的重要组成部分，而且具有类似的缺陷，因而表现出某种“一荣俱荣、一损俱损”的特性。
从中国方面来看，事情的根源还要从中国粗放的经济增长方式，或者叫做经济发展方式说起。这种从苏联学来的增长模式的古典状态，是靠高额资源投入，特别是高额投资来支持经济增长。虽然马克思早在19世纪70年代就指出过，西方国家这种由投资驱动的早期增长模式一定会造成利润率下降，工农大众消费不足，并导致资本主义的危机爆发，但是苏联领导人斯大林却把它确定为“社会主义的”经济发展方式和工业化道路。中国从第一个五年计划起引进了了这种经济增长方式。它的极端形态，1958年的“大跃进”，使中国人吃尽了苦头。
改革开放以后，用投资拉动增长的方式并没有得到根本改变，但维持了相当长时间的高增长而没有出现50年代出现过的严重问题，这主要是得益于中国在对外开放中采用了一些东亚国家和地区战后实行的出口导向政策，用出口需求来弥补的内需的不足。
在改革开放的早期中国农村有数以亿计的剩余劳动力需要在非农产业中找到工作岗位的情况下，利用发达国家储蓄不足、消费旺盛的格局，采取出口导向政策向它们出口，这对中国经济的发展、人民生活水平的提高产生了无可置疑的积极影响。
但是，正如所有采用出口导向的国家和地区在成功地执行了这种政策十多二十年后几乎无一例外地出现外汇存底大量积累，贸易摩擦和本币升值压力增加等问题那样，中国在本世纪初也出现了类似的问题。按照经济学的原理来说，解决这些问题的办法是进一步推进外汇形成机制的改革，实现它的市场化。东亚实行这种政策的国家和地区或多或少的认识到了这种必要性。但哪怕是认识到了，由于调整原来利益格局的困难，使这种改革很难进行。就中国而言，2003年以后，以中国社科院世界经济研究所的余永定教授等经济学家就不断呼吁实现人民币汇率的浮动和升值，但这种意见很难得到政府领导和大众的认同。直到2005年7月，人民币才开始缓慢升值。由于存在进一步升值的预期，促成了热钱流入，更加大了人民币的升值压力。在升值压力很大的情况下，中央银行采取入市干预的办法，大量收购外汇来抑制人民币升值的速度。中国人民银行收购的外汇越来越多，收购的速度在2003年年初是每天平均收购约3亿美元，到了2005、2006年已经到了每天平均收购7、8亿美元。今年最高点是4月，每天约收购26亿美元。2006年10月国家外汇储备达到8800亿美元，成为世界第一。目前的国家外汇储备超过了1.9万亿美元。根据“克鲁格曼三角原理”（Krugman Triangle Theorem），在资本自由流动的情况下实行固定汇率，必然使货币政策失去了独立性。为了收购这么多的外汇，中国人民银行大致发行了15万亿元人民币的基础货币，形成了70万亿元人民币的购买力。虽然人民银行采取了一些措施去对冲，但是很难把它冲完。由于货币超发和流动性泛滥，使中国的金融体系中也形成了大量虚拟资产泡沫。股市和房市价格双双飙升。2007年11月，中国股票市场的静态市盈率（P/E）上升到60－70倍，股票总市值33.62万亿元（现在只剩下9—10万亿元）。
第三，金融海啸加重了中国的经济困难。
其实，粗放的经济发展方式对中国经济造成的损害，在20世纪90年代初期就已经暴露出来了。1995年中共中央全会要求在1996－2000年的第九个五年计划期间实现从投资拉动的增长方式到效率拉动的增长方式的“根本转变”，但是一直没有转变过来。21世纪最初几年，资源瓶颈和环境瓶颈已经完全收紧，粗放经济发展方式无法再续下去了。2003年以后，出口需求驱动造成的种种问题也日益显现。等到美国次贷危机爆发以后，各种矛盾都同时暴露出来，就使中国当前的经济形势显得更加复杂和难于处理。
金融海啸对中国经济形成的冲击，主要表现在以下两方面：
第一，在中国金融体系中存在大量泡沫的情况下。金融海啸一爆发，美元资产减值，或美国公司回救母公司使美元回流，都会使中国金融体系中的虚拟资产突然消失，使流动性过剩转眼间变成流动性短缺。南方地区有些企业前几天还经营得好好的，资金链突然中断。
第二，我国经济的出口依存度高达35％，当其他国家特别是占我国出口20%左右的美国市场出现衰退，出口企业就会受到影响。中国社会科学院世界经济研究所做过一个分析，他们认为美国的增长率如果下降1%，中国的出口就会下降4个百分点。
既然金融海啸会对我们的金融体系造成这些直接、间接的各种各样的冲击，应该把这个困难估计得大一些，及时采取有效的对策。
第四，可以考虑的对策。
我们可以从短期和长期两个角度去分析应当采取的对策。
短期对策
从国内看，可以考虑采取以下措施：
一是通过宏观经济政策的运用，努力保持市场不至于崩溃。由于虚拟财富的大量消失，资产市场崩盘的可能性是存在的。股价在过去一年多的时间中下降了70％以上，逐步释放了泡沫中的空气。现在更值得关心的是房地产市场。怎么防止突然崩盘，实现安全着陆，这是一个很大的问题，需要审慎对待。
从宏观经济政策来说，我的看法是在货币政策方面不宜于大幅度放松。当然，在流动性极度短缺的情况下为防止金融系统崩溃适当放松可能是必要的。但是也要防止过度放松。
在货币政策不宜于太松的情况下，可以考虑用松的财政政策来跟它搭配。此外还应该用一些不需要注入货币和增加市场需求的办法来活跃经济和防止中小企业大批歇业、倒闭。1998年面对东亚金融危机冲击的时候，中国政府除了用扩张性的财政政策，如1800亿的国债投资以外，还采取了一系列政策扶植中小企业：要求经贸委建立中小企业司，统筹扶持小企业的事务；同时，要求各专业银行建立中小企业贷款的专门机构；决定银行对中小企业贷款利率可以上浮10个百分点；经贸委和财政部还帮助各地建立中小企业信贷担保公司。这一系列的措施不需要花多少钱，但对支持中国经济抵御东亚金融危机的冲击起了非常好的作用。最近期间国务院颁布的《劳动合同法实施条例》对解除劳动合同各种情形所作的归纳说明、浙江把“地下钱庄”的借贷活动“翻明”、“转正”等等，我认为都是很正确的措施。
另外，从对外政策上说，现在也有各种各样的议论。比如说是不是应该趁此机会用人民币去取代美元，或者是前一段时间有些国家提出来要与美元脱钩，我们是不是也应该采取这样的办法，或者说是不是应该抛售美国国债。我同意一些学者的意见，覆巢之下无完卵。在全球化的世界中，各国在稳定世界经济上有共同的利益。因此，我赞成中国政府公开表明的态度。这就是加强与世界各国之间的通力协作，同舟共济，共度时艰。
长期对策
从长期来看，对国内经济根本的任务还是要转变经济发展方式，因为这是造成中国经济内外失衡的根本原因。如果这个问题不解决，经济中的一些由资源过度耗费造成的问题，对于环境造成的问题，由于投资率过高、消费不足所造成的问题，以至于金融体系的问题都解决不了。我在讨论“十一五”的时候写过一本书《中国经济增长模式的抉择》，以前出过两版，最近根据金融海啸以后的情况加写了一章，把2003年以来经济学界对这一问题的认识，特别是50人经济论坛在2006年7月的田横岛会议上就这个问题提出的意见作了概括。
对于世界金融体系，目前最大的问题是如何改变“布雷顿森林货币体系”崩溃后形成的由不受约束的美元所主导的金融体系，建立一个有利于各国经济稳定发展的新的世界货币金融体系，有的人把它叫做 “新布雷顿森林体系”。中国应当发挥自己的作用，努力促其实现。对于应当建立一个什么样的新体系的问题，目前有各种各样的意见。比如说国际储备货币的多元化，形成地区的储备货币体系等等。有关国家应当对这些方案的利弊得失做深入的研究，进行讨论和协商。我想最低限度的要求是要给美元的发行套上笼头，置于某种国际监管之下，而不能没有约束。
第五，根本问题在于推进经济和政治改革，建立能够保证持续、稳定、协调发展的体制。
前面讲到，解决问题的根本办法是转变经济发展方式。但是，转变经济发展方式的问题已经提出很久了。1995年制定“九五计划”的时候就提出要实现经济增长方式的根本转变，但是十几年过去了，这个目标至今没有能够实现转变。“十一五”在这方面提出的变革方向、要求采取的实际措施是正确的，可是转变进行得并不是很顺利。主要的问题在于实现这一转变存在体制性的障碍，其中最重要的障碍，就是各级政府仍然掌握了过大的资源配置权利，使政府官员能够运用这种配置权力，投入大量土地、资本等资源来营造所谓“形象工程”和“政绩工程”等政绩目标。
为了实现产业提升，一方面需要对高投入、高能耗、高污染行业和企业进行某些限制，另一方面应当加快新的、具有较高附加价值的产业和企业的发展，现在看来它们的发展远远跟不上需要。现在对于新增长点发展缓慢的主要原因，有种种不同的说法。有人说中国技术人才不足，中国人创新能力差，不具备这方面的比较优势，产业提升还不现实。我不赞成这种消极悲观的估计。虽然中国技术人员总人口中的比例还不高，但是因为中国人口基数大，改革开放以来教育事业有了很大量上的扩张，因而受过高等教育的科研和技术人员的绝对数早已超过美国，占世界第一位。2007年研发经费也已经超过日本，占世界第二位。我们在全国各地的考察表明，目前我国技术人员自主的发明为数不少，其中有些已经走到了前沿。但是这些发明的产业化，创造我们自己有国际竞争力的拳头产业，却步履维艰。障碍在目前这种政企不分的体制。在许多重要的领域握有垄断权的企业压制创新，阻碍新技术的产业化。这方面的事例所在多有，报刊上也有一些报道。不改变这种体制状况，新技术、新工艺、新产品就很难破土而出，得到应用和发展，产业提升也很难实现。
按照“十一五”规划，产业提升有两条主要的路径：一个是制造业的服务化，即从简单加工向研发（ R D ）、设计、品牌销售、售后服务等服务业务的方向延伸；另外一个是发展知识含量高的现代服务业。但是为什么服务业的发展缓慢呢？正如耶鲁大学的陈志武教授所说，重要的原因是服务业较之加工制造业对制度环境的要求高得多，而我们的制度环境不够好，首先是法治没有很好地建立，使中国服务业的交易成本过高。
总之，中国要转变自己的经济发展方式，有赖于改革的推进。经济改革、民主法治建立等改革的成败决定了经济发展方式根本转变的前景。
20多年前的那个“五年计划”（不知哪个了）..
中共中央关于制定国民经济和社会发展
"九五"计划和2010年远景目标的建议
（1995年9月28日中国共产党第十四届中央委员会第五次全体会议通过）
中国共产党第十四届中央委员会第五次全体会议，在总结经验和分析形势的基础上，讨论了制定国民经济和社会发展第九个五年计划（1996-2000年）和2010年远景目标的问题，并通过如下建议。
一、我国国民经济和社会发展的重要时期
（1）以1992年邓小平同志重要谈话和党的十四大为标志，我国改革开放和社会主义现代化建设进入了新的发展阶段。今后15年是承前启后、继往开来的重要时期。我们将在这一时期内建立起比较完善的社会主义市场经济体制，全面实现第二步战略目标，并向第三步战略目标迈出重大步伐，为下世纪中叶基本实现现代化奠定坚实基础。我们必须以高度的历史责任感和时代紧迫感，继续集中力量进行经济建设，进一步发展和壮大自己。这是巩固、发展改革开放和现代化建设的伟大成果，沿着建设有中国特色社会主义的道路不断前进，实现国家富强、民族振兴和社会长治久安的根本大计。
（2）综观世纪之交的国际国内形势，我们有不可多得的历史机遇，也面临着严峻的挑战。我国的现代化建设是在国际局势发生深刻变化的条件下进行的。和平与发展是当今时代的主题，但天下并不太平。世界加快向多极化发展，新的格局日渐明显，国际和平环境可望继续保持；世界科技革命日新月异，产业结构调整步伐加快，国际经济合作和交往将更加密切；世界经济将在起伏中进一步增长，亚太地区经济发展更加活跃。同时，在日趋激烈的国际经济竞争和综合国力较量中，我们面临着发达国家在经济与科技上占优势的压力，面临着国际关系中霸权主义与强权政治的压力。能否加快现代化进程，在国际合作与竞争中取得主动，将决定我国在下个世纪的地位和前途。我们必须居安思危，奋发图强。经过17年的积极探索和艰苦努力，我国改革开放和现代化建设取得伟大的历史性成就。国民经济迅速发展，国家经济实力显著增强。社会主义市场经济体制正在逐步建立，国民经济的市场化、社会化程度明显提高。对外开放总体格局基本形成，封闭半封闭状态已经根本改变。各项社会事业取得显著成绩。全国绝大多数人的温饱问题得到解决，正在向小康目标前进?quot;八缺闹慎五"期间改革开放取得突破性进展，现代化建设事业开创了新的局面，计划提出的主要任务今年将完成或超额完成。更为重要的是，我们在实践中积累了宝贵的经验，形成了有步骤地实现我国现代化的路线、方针和政策，成功地走出了一条建设有中国特色社会主义的道路。我国经济发展、政治稳定、民族团结、社会进步的良好态势将长期保持，进一步改革开放会激发出新的发展活力，广阔的国内市场和较高的积累能力蕴藏着巨大的发展潜力。虽然在前进中还存在着一些矛盾和困难，但总的说来，今后15年仍有充分条件继续实现经济的较快增长和社会的全面进步。我们应当抓住机遇，满怀信心地迎接新的挑战，争取更大的胜利。
（3）在未来15年国民经济和社会发展中，必须高度重视和下大力气解决关系全局的重大问题。主要是：农业基础薄弱，不适应人口增加、生活提高和经济发展对农产品日益增长的需要；国有企业生产经营困难较多，管理体制和经营机制不适应社会主义市场经济的要求；在经济快速增长和经济体制转换过程中，通货膨胀压力大，国家财力不足，宏观调控能力不强；国民经济整体素质低，产业结构不合理，经营粗放，浪费严重，效益不高；人口多，人均资源相对不足，就业压力大，生态环境问题突出；在全国经济发展和人民生活普遍提高的同时，地区发展差距扩伏敬大，部分社会成员之间收弯陆入差别悬殊；在经济、社会生活中，腐败现象有所滋长，社会主义精神文明和民主法制建设面临着不少亟待解决的问题。我们要正确运用已经积累起来的成功经验，充分利用各方面的有利条件，发挥全党和全国各族人民的积极性和创造力，通过改革和发展，切实解决这些前进中的问题。
（4）制定国民经济和社会发展"九五"计划和2010年远景目标，具有重要意义。这是在发展社会主义市场经济条件下的第一个中长期规划，也是经济和社会综合发展的跨世纪宏伟蓝图。要把握新时期国内外经济和科技发展趋势，深入研究经济体制变化的新特点，按照发展社会主义市场经济和现代化建设的要求，更新计划观念，改革计划体制、计划内容和计划方法。国家计划要突出宏观性、战略性和政策性。计划指标总体上应该是预测性、指导性的。计划要体现三步走发展战略的连续性，重点放在本世纪的最后5年，同时研究下世纪头10年发展的重大问题。
二、主要奋斗目标和指导方针
（5）经过八十年代以来三个五年计划时期的努力，原定到2000年国民生产总值比1980年翻两番的任务将于1995年提前完成。在此基础上，中央建议，"九五"国民经济和社会发展的主要奋斗目标确定为：全面完成现代化建设的第二步战略部署，2000年，在我国人口将比1980年增长3亿左右的情况下，实现人均国民生产总值比1980年翻两番；基本消除贫困现象，人民生活达到小康水平；加快现代企业制度建设，初步建立社会主义市场经济体制。要加大改革力度，理顺经济关系，推动科技进步，调整产业结构，提高经济效益，增强发展后劲，为下世纪初开始实施第三步战略部署奠定更好的物质技术和经济体制基础。2010年国民经济和社会发展的主要奋斗目标是：实现国民生产总值比2000年翻一番，使人民的小康生活更加宽裕，形成比较完善的社会主义市场经济体制。要进一步推进经济管理体制和运行机制的规范化、法制化，更好地优化资源配置，显著提高国民经济的技术水平和整体素质，实现经济和社会可持续发展。经过15年的努力，我国社会生产力、综合国力、人民生活水平将再上一个大台阶，社会主义精神文明建设和民主法制建设将取得明显进展，为下个世纪中叶实现第三步战略目标，基本实现现代化，开创新的局面。实?quot;九五"和2010年的奋斗目标，关键是实行两个具有全局意义的根本性转变，一是经济体制从传统的计划经济体制向社会主义市场经济体制转变，二是经济增长方式从粗放型向集约型转变，促进国民经济持续、快速、健康发展和社会全面进步。
（6）根据17年改革开放和现代化建设的实践经验，为了实现未来15年的奋斗目标，全党和全国人民要在邓小平建设有中国特色社会主义理论指引下，坚持党在社会主义初级阶段的基本路线不动摇，以经济建设为中心，坚持四项基本原则，坚持改革开放，自力更生，艰苦创业，勤俭建国。要解放思想，实事求是，一切从实际出发，理论联系实际，把是否有利于发展社会主义社会的生产力，有利于增强社会主义国家的综合国力，有利于提高人民的生活水平，作为检验各项工作的根本标准；要相信群众，依靠群众，加强全国各族人民的大团结，调动一切积极因素，推进改革开放和现代化建设的伟大事业；要执行独立自主的和平外交政策，反对霸权主义和强权政治，维护世界和平，为我国现代化建设争取长期有利的国际环境。
（7）牢牢把握"抓住机遇、深化改革、扩大开放、促进发展、保持稳定"的大局，是17年来特别是近几年实践经验的科学总结，是必须长期坚持的基本方针。贯彻这个方针，就能总揽全局，抓住机遇，发展和壮大自己。要正确处理改革、发展、稳定三者的关系。发展是目的，改革是动力，稳定是前提。发展需要改革，发展和改革必须有稳定的政治和社会环境，没有稳定什么事也办不成。政治和社会长期稳定又必须通过深化改革和不断发展来实现。在党的基本理论和基本路线以及基本方针的指引下，今后15年经济和社会发展必须贯彻以下重要方针。
（8）第一条方针，保持国民经济持续、快速、健康发展。发展是硬道理，中国解决所有问题的关键是要靠自己的发展，争得较快的速度和较高的效益。要把握好速度问题，速度低了不行，速度过高也不行。快是有条件的，要讲效益，讲质量；快是有区别的，各地发展速度可以有所不同；快必须是没有水分的实实在在的速度。要适应国内外市场需求，合理配置资源，充分发挥生产能力，合理控制投资规模和消费基金，保持社会总需求与总供给基本平衡，抑制通货膨胀，防止经济大幅度波动。做到速度和效益相统一，微观活力和宏观调控相统一，总量增长和结构优化相统一。
（9）第二条方针，积极推进经济增长方式转变，把提高经济效益作为经济工作的中心。实现经济增长方式从粗放型向集约型转变，要靠经济体制改革，形成有利于节约资源、降低消耗、增加效益的企业经营机制，有利于自主创新的技术进步机制，有利于市场公平竞争和资源优化配置的经济运行机制。向结构优化要效益，向规模经济要效益，向科技进步要效益，向科学管理要效益。
（10）第三条方针，实施科教兴国战略，促进科技、教育与经济紧密结合。科学技术是第一生产力，教育是基础，实施科教兴国战略是历史的必然选择。尊重知识，尊重人才。经济建设必须依靠科学技术，科学技术工作必须面向经济建设，努力攀登科学技术高峰。教育必须面向现代化，面向世界，面向未来，致力于提高国民素质，在各个领域培养一批跨世纪的优秀人才。
（11）第四条方针，把加强农业放在发展国民经济的首位。农业是国民经济的基础。农业实现现代化，农民生活实现小康进而达到比较富裕，是整个现代化进程中最艰巨的任务。要处理好农业与其他产业的关系，坚定不移地加强农业。在制订计划和部署经济工作时，首先要把农业和支农产业安排好。各级党政主要领导要亲自抓农业，充分调动广大农民、农业科技工作者和农村干部的积极性，各行各业都要为发展农业做出贡献，全面振兴农村经济。
（12）第五条方针，把国有企业改革作为经济体制改革的中心环节。国有企业是国民经济的支柱。以公有制为主体的现代企业制度是社会主义市场经济体制的基础。建立现代企业制度是国有企业改革的方向。增强国有企业特别是国有大中型企业的活力，发挥国有经济的主导作用，关系到经济体制改革的成败，关系到社会主义制度优越性的发挥，关系到经济和社会发展战略目标的实现。要开阔思路，大胆试验，勇于探索，走出一条具有中国特色的国有企业改革和发展的路子。同时，要大力发展集体经济，鼓励和引导非公有制经济的发展。
（13）第六条方针，坚定不移地实行对外开放。积极参与国际经济合作和竞争，充分利用国内外两种资源、两个市场，进一步发展开放型经济，运用我国经济的比较优势，提高竞争能力，更好地与国际经济互接互补。对外开放，必须以国家的法律和政策为依据，正确引导，加强管理，维护国家根本利益。
（14）第七条方针，实现市场机制和宏观调控的有机结合，把各方面的积极性引导好、保护好、发挥好。市场机制和宏观调控，都是社会主义市场经济体制的重要内容。要充分发挥市场机制的作用，使经济活动遵循价值规律，适应供求变化，体现竞争原则。我国是发展中的大国，又处在经济快速增长和经济体制转轨时期，要特别注意加强和改善宏观调控，正确运用宏观调控的方式和手段，把握好时机和力度，保持宏观经济环境的稳定。要发挥中央和地方两个积极性。宏观调控权必须集中在中央，要维护中央政策的权威，中央在制定政策时要充分考虑地方特点和利益。地方要自觉服从和顾全大局，遵循国家统一政策，正确运用国家赋予的必要权力，调节好本地区经济活动，促进区域经济和社会发展。
（15）第八条方针，坚持区域经济协调发展，逐步缩小地区发展差距。改革开放以来，鼓励一部分地区发展得快一些，先富起来，提倡先富带动和帮助后富，各地经济都有很大发展，人民生活水平都有很大提高。但是，由于多种因素，地区经济发展差距有所扩大。从战略上看，沿海地区先发展起来并继续发挥优势，这是一个大局，内地要顾全这个大局。发展到一定时候沿海多做一些贡献支持内地发展，这也是大局，沿海也要服从这个大局。?quot;九五"开始，要更加重视支持内地的发展，实施有利于缓解差距扩大趋势的政策，并逐步加大工作力度，积极朝着缩小差距的方向努力。对于部分社会成员之间收入差别悬殊问题，要采取正确政策，保护合法收入，取缔非法收入，调节过高收入。逐步缩小地区发展差距和解决好社会分配不公，最终实现共同富裕，是保持社会稳定的重要条件，是体现社会主义本质的重要方面。
（16）第九条方针，坚持物质文明和精神文明共同进步，经济和社会协调发展。物质文明和精神文明都搞好，才是有中国特色的社会主义。没有经济的发展，社会发展和精神文明建设就没有物质基础；没有社会的发展和精神文明进步，物质文明建设就没有精神动力、智力支持和思想保证，经济发展目标就难以实现。必须把物质文明和精神文明作为统一的奋斗目标，始终不渝地坚持两手抓、两手都要硬。必须把社会全面发展放在重要战略地位，实现经济与社会相互协调和可持续发展。
三、经济建设的主要任务和战略布局
（17）根据我国经济的现状和发展趋势，今后15年经济建设总的要求是，切实转变经济增长方式，显著提高国民经济整体素质和效益，使社会生产力有一个大的发展。主要任务：（一）优化产业结构，着力加强第一产业，调整和提高第二产业，积极发展第三产业。（二）广泛采用先进技术装备社会生产各部门，重点改造国有大中型企业，加快国民经济信息化进程，逐步实现整个经济由粗放经营向集约经营转变。（三）大力发展科技教育，普遍提高劳动者素质，培养各级各类人才，缩小我国科学技术同世界先进水平的差距。（四）引导地区经济协调发展，形成若干各具特色的区域经济，促进全国经济布局合理化。统观全局，在经济建设中，要通过市场机制和国家宏观调控作用，重点加强农业，水利、能源、交通、通信，科技、教育。同时，振兴支柱产业，培育高技术产业，促进和带动国民经济全面发展，提高经济和科技的市场竞争力。
（18）切实加强农业，全面发展和繁荣农村经济。"九五"期间的重点任务是，保证粮棉油等基本农产品稳定增长，粮食生产能力达到一个新水平；保证农民收入有较快的增加，生活达到小康水平。到2010年，农业综合生产能力、农村经济和农民收入水平要再上一个新台阶。必须充分认识粮食问题的特殊重要性，采取得力措施，确保粮食稳定增产。一要依法保护耕地，开垦宜农荒地，提高复种指数，保持粮食播种面积长期稳定。二要坚持开展以农田水利为重点的农业基础设施建设，增加有效灌溉面积，大力普及节水灌溉技术，扩大旱涝保收、稳产高产农田。三要加大农业综合开发力度，加快中低产田改造。有重点地选择若干片增产潜力大的地区，集中投入，建成稳定的商品粮生产基地。四要强化科教兴农，发展高产、优质、高效农业。突出抓?quot;种子工程"，加快良种培育、引进和推广。五要加快发展农用工业，重点建设和改造一批化肥厂，并增加农膜、农药和农业机械的供应。落实以上措施，关键是增加投入。要在稳定现有农业投资的基础上，逐步提高固定资产投资、财政预算内资金和信贷资金用于农业的比重，特别要引导农村集体组织、乡镇企业和农民增加对农业的投入，扩大劳动积累。在确保粮食稳定增产的前提下，因地制宜地积极发展多种经营。鼓励农村集体和农民综合开发利用非耕地农业资源，全面发展林牧副渔各业。积极培育森林资源，重点抓好速生丰产林基地建设和山区林业综合开发。逐步推广规模养猪，大力发展节粮型畜禽。扩大淡水和近海养殖，发展远洋捕捞。继续把发展乡镇企业作为繁荣农村经济的战略重点，努力提高乡镇企业的素质和水平。引导乡镇企业适当集中，把发展乡镇企业与建设小城镇结合起来。发展农业和农村经济，归根到底，要靠充分发挥广大农民的积极性。必须稳定党在农村的基本政策，深化改革。要在完善以家庭联产承包为主的责任制和双层经营体制的基础上，鼓励土地使用权合理流动，有条件的地方逐步推进土地适度规模经营。要大力发展农业社会化服务体系；逐步壮大集体经济实力，增强乡、村集体经济组织的服务功能；鼓励各种形式的合作与联合，发展联结农户与市场的中介组织，大力发展贸、工、农一体化经营；供销合作社和信用合作社要真正办成农民的合作经济组织，充分发挥它们为农服务的作用。要继续完善重要农产品价格体系、流通体制和储备调节制度，尤其要制定鼓励地方和农民增加粮食生产的政策，促进粮食调出区提高商品率、调入区提高自给率。要健全国家对农业的支持和保护体系，并使之制度化、法律化。
（19）继续加强基础设施和基础工业，大力振兴支柱产业。我国已建成比较完整、具有相当规模的工业体系，但结构不合理，整体素质不高。基础设施和基础工业比较薄弱，加工工业技术水平和专业化程度低，特别是机械电子工业自主开发能力不强。今后15年必须在以下三方面取得明显进展：一是加强水利、能源、交通、通信等基础设施和基础工业建设，使之与国民经济发展相适应；二是振兴机械、电子、石油化工、汽车制造和建筑业，使之尽快成为带动整个经济增长和结构升级的支柱产业；三是调整、改造、提高加工工业，增强其适应国内外市场的竞争力。基础设施和基础工业建设，要统筹规划，合理布局，突出重点，兼顾一般，集中力量高质量、高效率地建设一批重点骨干工程，避免盲目发展和重复建设。水利，要加快大江大河大湖治理，重点建设一批具有综合效益的大中型水利工程，提高防洪、抗旱、排涝能力，缓解部分地区缺水的状况。能源，以发展电力为中心，以煤炭为基础，加强石油、天然气资源勘探开发，积极发展新能源，改善能源结构。交通，以增加铁路运输能力为重点，充分发挥公路、水运、空运、管道等多种运输方式的优势，加快综合运输体系建设，形成若干条通过能力强的南北向、东西向的运输大通道。通信，充分发挥公用通信网和专用通信网能力，继续建设通信干线特别是光缆干线，形成全国统一的综合通信体系。钢铁、有色金属、化工等原材料工业，重点放在增加品种、提高质量、降低消耗上。进一步加强地质勘探。支柱产业的发展，必须确定有限目标，择优扶持，集中突破，注重提高，加强自主开发能力，形成经济规模，提高产品附加值和市场占有率。机械工业，重点提高大型成套装备开发和制造水平，改进重要基础机械和基础件性能和质量。电子工业，重点发展集成电路、新型元器件、计算机和通信设备，增强为经济和社会发展提供信息化系统和装备的能力，促进信息产业发展。石油化工，重点开发合成纤维、合成树脂、合成橡胶，发展深度加工和综合利用。汽车工业，重点发展零部件、经济型轿车和重型汽车，建立起立足国内的汽车技术开发体系，实行规模经营。建筑业，重点建设城乡住房和公共工程，大力开发新型建材及制品。轻纺工业，要适应国内外市场需求变化，加快结构调整和优化，推动技术进步，大力开发新产品，提高产品质量、档次和加工深度。
（20）加速科技进步，优先发展教育。科技发展和经济建设要统筹规划，主要抓好以下三个方面：一是强化技术开发和推广，加速科技成果商品化、产业化进程。集中力量解决经济社会发展中的重大和关键技术。坚持自主研究开发和引进国外先进技术相结合的方针，采用先进制造技术，加快重大装备的国产化步伐。二是积极发展高技术及其产业。要把握世界高技术发展的趋势，重点开发电子信息、生物、新材料、新能源、航空、航天、海洋等方面的高技术，在一些重要领域接近或达到国际先进水平。积极应用高新技术改造传统产业。三是加强基础性科学研究，瞄准世界科学前沿，重点攻关，力争在我国具有优势的领域中有重大突破。加大科技体制改革力度，建立科研、开发、生产、市场紧密结合的机制，提高开发创新能力。按?quot;稳住一头，放开一片"的方针，优化科研组织结构，合理分流人才。加强科研院所、高等院校和企业之间的联合与合作，推动科研院所进入大型企业集团，鼓励企业自办技术开发中心，使企业真正成为技术开发的主体。振兴科技和繁荣经济，必须坚持教育为本。重点是普及义务教育，积极发展职业教育和成人教育，适度发展高等教育，优化教育结构。2000年基本普及九年义务教育，基本扫除青壮年文盲。加快教育体制改革，提高教育质量和办学效益。积极探索与社会主义市场经济体制相适应的办学机制和办学模式。逐步形成政府办学为主与社会各界参与办学相结合的新体制。提倡多种形式的联合办学，优化配置和充分利用现有教育资源。高等教育要实行中央和省两级管理、以省级为主的办学与管理体制。非义务教育阶段逐步实行缴费上学、择业自主，同时完善奖学金、贷学金等制度。
（21）积极发展第三产业。这是促进市场发育，提高经济效益和效率，缓解资金、资源供求矛盾，扩大劳动就业的重要途径。第三产业的发展，要以第一、第二产业发展为基础，形成合理的规模和结构。继续发展商业和生活服务等传统产业。积极发展旅游、信息、咨询、技术服务、法律服务和会计服务等新兴产业；规范和发展金融、保险业；引导房地产业健康发展。健全资产评估、业务代理、行业协调等中介服务。要改革管理体制，建立适应市场竞争的运行机制，区别情况，促进符合条件的福利型、事业型单位向经营型、企业型转变；加强政策引导，充分发挥社会各方面的积极性。
（22）引导地区经济健康发展，促进全国经济合理布局。按照统筹规划、因地制宜、发挥优势、分工合作、协调发展的原则，正确处理全国经济总体发展与地区经济发展的关系，正确处理建立跨省（区、市）的具有特色的区域经济与发挥各省（区、市）积极性的关系，正确处理地区与地区之间的关系。东部地区要充分利用有利条件，多利用一些国外资金、资源和市场，进一步增强经济活力。大力发展外向型经济，靠高新技术、集约经营，重点发展资源消耗少、附加价值高、技术含量高的产业和产品，同时建立比较发达的农业。在深化改革、转变经济增长方式、提高经济素质和效益方面迈出更大的步伐，促进经济又好又快地发展，为全国提供新的经验。中西部地区，要积极适应发展市场经济的要求，加快改革开放步伐，加强水利、交通、通信建设，充分利用现有的经济技术基础，发挥资源优势，大力发展农林牧业及其加工业，开发能源和矿产资源，积极发展优势产业和产品，提高加工深度，使资源优势逐步变为经济优势。国家要采取有力措施，支持中西部不发达地区的开发，支持民族地区、贫困地区脱贫致富和经济发展。主要是：实行规范的中央财政转移支付制度；优先在中西部地区安排资源开发和基础设施的建设项目；积极鼓励国内外投资者到中西部地区投资；理顺资源性产品价格体系；有步骤地引导东部某些资源初级加工和劳动密集型产业转移到中西部地区。东部经济发达地区要采取对口支援等多种形式帮助中西部地区和民族地区发展经济。按照市场经济规律和经济内在联系以及地理自然特点，突破行政区划界限，在已有经济布局的基础上，以中心城市和交通要道为依托，进一步形成若干个跨省（区、市）的经济区域，包括以上海为龙头的长江三角洲及沿江地区经济带，以珠江三角洲和闽东南地区为主的东南沿海经济区，以辽东半岛、山东半岛、京津冀为主的环渤海经济圈，以亚欧大陆桥和京九等铁路大干线为纽带的经济带。同时，以东北、西南、西北等地区老工业基地和粮食、棉花、煤炭、石油等资源富集地区为依托，形成若干各具特色的重点产业区。各地区要在国家规划和产业政策的指导下，选择适合本地条件的发展重点和优势产业，避免地区间产业结构趋同化，促进各地经济在更高的起点上向前发展。积极推动地区间的优势互补、合理交换和横向经济联合。
（23）加强国防现代化建设。为了保卫国家安全，必须贯彻积极防御的战略方针，走有中国特色的精兵之路，提高军队素质，增强国防实力。高度重视国防科学技术研究，把武器装备的发展放在依靠自己力量的基点上。有重点地加强新型武器装备研制及其研制手段的更新改造，优先发展高技术条件下防卫作战所需的新型武器装备，提高武器装备的现代化水平。继续实行军民结合，平战结合。进一步调整国防科研和国防工业结构，加强军工企业转产民品的规划、引导和协调工作。逐步建立适应社会主义市场经济发展的国防工业运行机制。加强国防动员体系建设，提高军民兼容程度，增强平战转换能力。加强人民武装警察部队建设。
（24）为实现上述主要任务，在制定国家中长期计划中，必须切实体现以下要求：---合理确定投资总规模，集中力量保重点。目前在建规模过大，投资结构不够合理，投资效益不高。"九五"前期要严格控制新开工项目，按优化投资结构的要求，集中资金加强农业和水利、能源、交通、通信等重点建设，加强国有企业技术改造，保证必要的在建项目尽快投产，以利于保持宏观经济环境稳定，顺利推进改革，增强发展后劲。---立足现有基础，充分发挥现有企业特别是国有大中型企业的作用。能够以现有企业为依托，通过改革、改组、改造提高生产能力的，就不要再铺新摊子。主要依靠市场竞争，促进现有资产合理流动和优化重组。较大幅度地提高技术改造投资比重，加快工艺设备更新，提高企业技术装备水平和技术开发能力，加大老工业基地改造的力度。各行业、各地区要制定企业改组和技术进步
金融业分业经营的优点缺点
金融业分业经营的优点缺点
分业经营的优点在于：
1、有利于培养两种业务的专业技术和专业管理水平，一般证券业务要根据客户的不同要求，不断提高其专业技能和服务，而商业银行业务则更注重于与客户保持长期稳定的关系。
2、分业经营为两种业务发展创造了一个稳定而封闭的环境，避免了竞争摩擦和合业经营可能出现的综合性银行集团内的竞争和内部协调困难问题。
3、分业经营有利于保证商业银行自身及客户的安全，阻止商业银行将过多的资金用在高风险的活动上。
4、分业经营有利于抑制金融危机的产生，为国家和世界经济的稳定发展创造了条件。
分业经营也存在着不足之处：
1、以法律形式所构造的两种业务相分离的运行系统，使得两类业务难以开展必要的业务竞争，具有明显的竞争抑制性。
2、分业经营使商业银行和证券公司缺乏优势互补，证券业难以利用、依托商业银行的资金优势和网络优势，商业银行也不能借助证券公司的业务来推动其本源业务的发展。
3、分业经营也不利于银行进行公平的国际竞争，尤其是面对规模宏大，业务齐全的欧洲大型全能银行，单一型商业银行很难在国际竞争中占据有利地位。
金融业混业经营的优点缺点。
混业经营与分业经营相比较有以下的优点：
（1）混业经营使银行优化资产结构，实现资产多元化和资产风险分散化，降低非系统性风险，使商业银行资产比分业经营具有更大的整体稳定性。
（2）混业制度下银行新增投资业务，对企业提供包括投资在内的全方位的金融服务，既有利于企业的发展，又有利于建立起密切协调的银企关系，增强银企综合的竞争能力，使银行在经济发展中发挥更大的作用清耐碰。
（3）从效率方面看，混业制度下全能型银行通过向客户提供全面的金融服务，一方面，银行业可以利用客户资源加长业务链条，另一方面，证券业、保险业等也可共用银行网点、设备、人员，接受银行客户委托买卖有价证券及办理保险业务，大大方便银行客户的资产“一条龙”运作。另外，金融业共用日益更新和增加的技术、信息和设备资源，可以大大降低各自经营成本。
但是答谈，实施混业经营也有它的缺点：
（1）如果允许银行资金直接进入证券市场，会产生三个问题：一是银行运用他人资金买卖证券，但一般投资者是用自有资金进行证券买卖，显然，在资金方面一般投资者与银行相比处于不平等的竞争地位。二是相对一般证券投资者，银行可更方便迅速地获得外界难以知道的各种内幕信息，从而容易造成内幕交易。三是由于银行负债具有流动性的特点，因而进入证券市场的银行资金不可避免地带有短期的特性。这将加大证券价格的波动性，影响证券市场的稳定。四是证券市场风险大，而银行在经济中扮演极重要角色，允许银行资金直接进入证券市场，容易产生泡沫股市，一旦泡沫破裂，会引发股市危机－－银行危机－－经济危机。
（2）金融业务多元化可能会引起在经营方面的一系列问题：一是从事多元化经营的全能金融机构，在其不同的侧面、不同的服务对象和不同的服务品种上，有不同的文化、不同的传统、不同的运行机制，它们交织在一起必然有显现的和潜在的矛盾和冲突。二是为保持多元化的经营优势，全能金融机构必须不断推行金融创新，如果在新业务领域的创新活动不幸失败，很容易会传染开去，导致其他业务也会遭受挫折。三是容易形成金融垄断，不利于竞争。
（3）金融机构复杂的混业经营结构，产生了不利于实施有效的金融监管的问题。如果实行功能型监管，期货证券、保险和银行业的监管结构界限分明，这些监管部门如何进行协调，谁负责牵头监管者并负总责任等问题尚需妥善解决。
阐述金融业分业经营对于防范金融危机的作用
在分业经亩告营的模式下，金融风险相对单一，金融监管更容易标准化。各个监管机构可以制定标准的监管方式，要求各个金融机构提供“标准”产品，以将不同金融机构分别纳入到各监管机构的监管范围之内。监管当局可以充分利用专业化和标准化，以达到有效监管的目标。其二，在分业经营模式下，监管当局更容易出台风险管理措施。比如，针对银行业可以出台存款保险制度，这样就可以防止小储户的破产。
分业经营和金融集团
首先说，你提的这个问题非常好，很专业。但是很笼统，我会给你一个简单的解答。如果你发现的问题明确了，那么可以和我交流。我的用户名，就是我的QQ号。
事实是和你说的情形是一样，我国要求金融行业分业经营。但这里的原因是什么，具体又产生什么问题呢？我不清楚你知道多少，我就按照我知道的向你介绍。
在国外是混业经营。其实，这是符合经济规律的，大型金融机构，应该具备完善的金融服务和平台，甚至是全面的金融结构部分。这样，传统银行（商业银行），保险，证券就成为三驾马车，十分稳健。
我国之所以进行调控，要求分业经营，是看到了混业经营的弊端。
一、 简答来说，三驾马车可以互相勾结。一旦三家机构同属一家，就会出现互相扶持，串通协作，甚至挪用资金互相冲抵资金。就像基金公司一样，同公司内的基金，互相扶持，帮助解套。
这里面有个国情，就是上世纪末，股市不好的时候，为防止像今天一样，投资出现问题，加上杠杆作用，投资出现倍数资金的亏损，而银行储蓄的实际存款是有限的，一旦挪用补救其他亏损账户，必然给银行机构带来危害。
实际上，上个世纪90年代初，中国的四大国有银行就是混业经营，当时的证券和保险都是银行的一个部门。我师父还是操盘手，后来，要求分业经营，我师父就从证券投资部回到了银行的储蓄部门。
二。、分业经营还有个好处，就是避免大型金融机构垄断经营。商业银行、保险公司、证券公司是金融行业的几个重大组成部分，在金融链条上哪个环节都不能缺失，而一旦链条变成一个整体，这就是类似西方国家辛迪加式的垄断，财团垄断。经营主体把几个行业全部控制，那公众就成为被剥削的对象。分业以后，相互制约，相互制衡，权利和资本分化，四大国有银行的地位就不会至高无上了。
再来说说现在为什么又顶风而上，变相混业经营。
经济规律不能违背。分业经营非常艰难，尤其入市以后，中国的银行想在世界上竞争，很难立足，又没法抵御外资行入驻国内。因此，就应验了我师父的话，“天下大势，合久必分，分久必合。银行，保险，证券迟早要再次合并。”
补充一下，由于国际上的银行，投行等都是混业经营，所以各项考核指标和运作的国际化，都使我国的银行必须适应国际惯例。
于是出现了你所说的现象，在集团之下，进行混业经营。那么为什么这个现象能存在？
权宜之计。
前提别忽略，中国的银监会，证监会，银行业协会现在都是深受 *** 的传统影响，一直把自己当成机关干部，摆出公务员的架势。玩政治手段，尤其证监会，那些违规上市的事也就不说了。人民银行和他们比，能好些，为什么，人民银行的实权不多了，都被银监会抢过去了。
2业经营，就不是恢复到原来的3业混合经营。这是玩文字游戏。银监会和 *** 一样，耍些手段，从文字和规定上入手，找个理由就行。
同时，还有个问题。现在的比较知名的证券、保险，都是当时银行分出去的，现在不能收回来，只能白手起家，重起炉灶。可是，同时实现证券，保险的起飞，很难，就逐步开展。先保证一架马车成功回归，再着手另一项业务的开展。
我是中行的，我就给你讲讲现在最完整的混业经营，中行的案例。大陆这边的银行就不说了。中行为了不违规，就在海外下手。最有名的就是中银香港，中银证券和中银保险。
由于得到 *** 的支持，大陆在香港回归前指定业务代理就是中行。为了后期的工作开展，成立了中银香港，这是总行旗下分公司。以此为起点，建立了中银证券和中银保险。香港不受大陆政策的限制。中行加上香港的组成部分，就使三驾马车成功开动。
中银香港是香港三大发钞行，地位无与伦比。
中银证券在香港，凭借地理优势，和前期业务铺垫等，辐射东南亚，有相当大的海外市场占有率，和市场地位。中银保险同理，所以中行一直以此为傲，因为三驾马车完整，强势，合在一起就成功。
国内其他大行也纷纷效仿，但由于没有中行独特的条件，所以发展缓慢。不像中行，不声不响，早就完成混业经营了。
你如果还有问题，可以和我继续交流。
混业经营与分业经营的优劣比较
金融混业经营概念
1 狭义的概念 . 它主要指银行业和证券业之间的经营关系 , 金融混业经营即银行机构与证券机构可以进入对方领域进行业务交叉经营 .
2 、广义的概念 . 它是指所有金融行业之间经营关系 , 金融混业经营即银行、保险、证券、信托机构等金融机构都可以进入上述任一业务领域甚至非金融领域 , 进行业务多元化经营 .
金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
分业经营则是指金融机构仅从事一项义务
风险管理的问题。在一个风险管理好的地区和国家，混业经营更能促进金融业的发展；相反，在一个风险治理还不算完善的地区和国家，分业经营显然更安全更有利于国家经济的发展。
未来我国金融业发展是分业经营还是混业经营
分业经营与混业经营的概念，如下：
分业经营 ，是指对金融机构业务范围进行某种程度的“分业”管制。分业经营有三个层次：第一个层次是指金融业与非金融业的分离，第二个层次是指金融业中银行、证券和保险三个子行业的分离，第三个层次是指银行、证券和保险各子行业内部有关业务的进一步分离。
混业经营 ，是指商业银行及其它金融企业以科学的组织方式在货币和资本市场进行多业务、多品种、多方式的交叉经营和服务的总称。
我国在改革开放以来，也经历了从混业经营的混乱，到分业经营的过程。由于金融监管的不到位和对混业经营业务认识不到位，纵容金融企业在竞争中进行大量的违规操作，造成金融市场混乱。但是，混业经营在如今新的市场形势之下，拥有众多的优点。
所以，混业经营不仅是世界金融发展的大趋势，也是中国金融改革的最终目标之一。
希望采纳
中国金融实行分业经营的好处。
一 国际银行业经营制度的历史回顾
19世纪中叶，德国、美国等国在工业化的过程中，都出现了全能银行即全面经营各种金融业务的银行。全能银行以联邦德国最为典型，可以提供几乎所有的银行和金融服务，如贷款、存款、证券、支付清算、外汇、代理保险、租赁与咨询等业务。
20世纪30年代资本主义世界经济和金融大危机爆发后，许多经济学家将危机爆发的原因归咎于全能银行制度。他们认为，由于全能银行将大量的资金长期性证券交易上，从而使其在金融危机中陷入严重资金短缺的困境中，最终不得不破产倒闭。在这次危机中，美国有上万家银行倒闭，银行总数由25000减至14000家，银行信用几乎全部丧失。为了防止银行危机的再度发生，美国国会于1933年通过了1933年银行法案，严格禁止商业银行从事投资银行业务，尤其是证券的承销和自营买卖业务，严禁商业银行和从事证券业务的机构联营或人员相互 *** 。此后，英国、日本等国也纷纷效仿，实行了分业经营分业管理的分离银行制度，与联邦德国的全能银行制并驾齐驱。
80年代以来，国际银行业的发展进入了新的时期。在金融自由化的冲击下，金融创新层出不穷，金融监管逐渐放松，各种金融机构之间业务相互交叉和渗透。西方国家的银行业又逐渐向全能银行演变。从1987年开始，美国联邦储备委员会先后批准了一些银行持股公司经营证券业务，1989年又批准花旗等五大银行直接包销企业债券和股票，从而使美国商业银行向全能银行方向的转变迈出了一大步。
进入90年代以来，美国商业银行向全能银行的发展步伐加快。1991年美国通过了1991年联邦存款保险公司改进法，允许商业银行持有相当于自有资本100%的普通股和优先股，这表明长期以来限制商业银行和工商业之间相互渗透的禁区已经被突破。1994年，美国又通过了1994年跨州银行法，允许商业银行充当保险和退休基金的经纪人，从而表明对商业银行涉足保险业的限制也被突破。1998年4月美国花旗银行和旅行者集团合并，合并后的花旗集团将花旗银行的业务和旅行者的投资、保险业务集于一身，成为全球最大的金融服务公司。
全能银行的迅速发展有其内在的必然性：首先，激烈的市场竞争促使各金融机构努力拓宽自己的服务领域和提供更便捷的服务手段，各金融机构有实现相互融合的强烈利润动机，现代通讯和计算机技术的高速发展为这一融合及通过融合降低成本提供了技术保障和物质支持；其次，资本市场快速发展，传统的商业银行服务业已经无法适应金融市场发展的新需求，必须作出调整；再次，金融创新的发展为突破传统的商业银行业务范围和证券业务提供了可能，商业银行在负债结构和资产配置方面越来越多的依靠资本市场工具，而投资银行也日益向商业银行业务渗透，金融创新使二者的业务界限逐渐消失。
美国之所以加快了商业银行向全能银行转变的步伐，一个十分重要的原因是美国银行在国际金融市场上越来越多的受到来自欧洲和日本银行的竞争压力。进入90年代以来，西欧和日本的商业银行已经突破传统的分业业务，综合化趋势日益明显。例如，原欧共体曾于1992年颁布第二号银行指令，决定在欧共体范围内全面推广全能银行和分行制；日本则于1996年底推行了名为“大爆炸”的金融业改革计划，计划于2001年前全面实现银行、证券公司和保险公司相互交叉彼此经营业务。
1999年5月和7月，金融现代化法案的通过，表明废除1933年银行法案，实现全能银行制已是大势所趋。
二 全能银行或混业经营制的优势分析
当年在美国全面否定全能银行的同时，德国的调查报告却得出截然不同的结论，认为对全能银行导致银行危机的指责是不成立的，因此德国始终坚持全能银行制度。此后，在1975至1979年间，由联邦德国 *** 组织的专家组对全能银行制度进行了全面的调查，结论如初。根据德意志银行高级经济学家特洛文博士的研究，“全能银行制度无论对客户和银行，还是对经济发展都是非常有利的”。特洛文将全能银行制的优势概括为以下几个方面：
首先，全能银行可以为客户提供最佳服务。全能银行具有能为客户提供全面金融服务的特点，客户在一家银行就能享受到最广泛的金融服务，而不必与多家经营内容不同的银行打交道，同时客户还可以利用全能银行提供的各种金融服务来选择最佳的投资机会，从而不仅有利于节约时间，减少费用，而且有利于增加收益。
其次，全能银行可以使银企关系更加密切。全能银行通过全面的金融服务，使客户与银行之间更加互相了解，加强了双方的联系，有利于巩固银行与客户的联系。
再次，全能银行能促进储蓄的发展。全能银行能通过其众多的分支机构为广大的客户提供多种形式的储蓄机会，特别是为其提供了可作为投资的各种证券，使每家全能银行都能与成千上万的储户联系在一起，从而使全能银行更好的充当储蓄和投资者的中介人。
最后，全能银行具有内在稳定的特征，有利于降低金融风险。由于全能银行的业务多样化，银行的一部分业务亏损可由其他部分业务的盈利来弥补，这就降低了银行风险，使银行经营更稳健，有利于整个银行体系保持稳定。全能银行不仅可以利用内部补偿机制来稳定银行的利润收入，而且还可以通过这一机制增加向客户提供最客观的可行性建议的机会。
有意思的是美国经济学家怀特在1986年的研究表明，“1933年银行法是对一系列确实存在但被曲解问题的过激反应，这些问题实际上只涉及数目相当小的一部分银行。”这是因为，美国在1930年至1934年宣告破产的银行占当时银行总数的26.3%，但其中207家从事证券业务的只有15家宣告破产，所占比重为7.2%，远远低于其他银行破产的比例。即使从破产的15家从事证券业务的银行来看，从事证券业务也不是其破产的主要原因，因为他们在证券业务上的投资仅占其总资产的很小部分，通常在10%以下，而且这些投资的总额如果与美国银行业资产总额相比，简直是微不足道。显而易见，把商业银行参与证券市场的过度投机活动作为30年代大危机的主要原因，说服力不足，所谓全能银行导致危机的说法可能是一种误导。
三 中国银行实行分业制的历史原因分析
1993年以前，中国实行的是混业经营，商业银行是中国证券市场创立之初的主要参与者之一。1980年国务院下达了关于推动经济联合的暂时规定，提出“银行要试办各种信托业务”，同年中国人民银行下达了关于积极开办信托业务的通知。各家银行陆续以全资或参股形式开办了大量金融信托机构。1990年和1991年，上海证券交易所和深圳证券交易所相继成立。银行在证券市场形成的过程中发挥了巨大作用，表现在资金、技术、人员和组织管理的支持。商业银行参与证券业务的主要形式是建立全资或参股的证券公司或信托投资公司证券部，从事的主要业务是企业证券的发行、代理买卖、和自营。
1992年下半年开始，社会上出现了房地产热和证券投资热，银行大量信贷资金通过同业拆借进入证券市场，导致了金融秩序的混乱，因而从1993年7月开始大力整顿金融秩序。首先在1991年11月通过的， *** 中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定中提出，“银行业与证券业实行分业管理”；随后，1993年12月国务院关于金融体制改革的决定中提出了具体的规定“国有商业银行不得对非金融企业投资”，国有商业银行“在人财物等方面与保险业信托业和证券业脱钩，实行分业经营”；1995年5月10日通过的中华人民共和国商业银行法对此作了更具体而完备的规定。
资料搜集和实际调查的结果表明，中国实行分业经营的主要缘由，来自于1993年之前混业经营实践给金融体系带来的危害。自九十年代证券市场形成发展以来，银行体系中出现了较为严重的资金运用问题，即相当一部分银行通过其全资或参股的证券公司、信托投资公司，将信贷资金和同业拆借资金挪用，投放到证券市场或房地产市场，造成了一系列不良影响，增大了银行的经营风险，助长了投机行为和泡沫经济，增大了金融监管的难度，助长混乱不当行为，影响银行信誉和形象。但造成危害的关键原因并不是商业银行从事投资银行业务，而是商业银行利用其从事证券业务的机构进行的信贷资金、同业拆借资金转移投机。
四 发展全能银行是我国商业银行的必然选择
当前国内外经济环境都发生了重大变化，在这种情况下，我国商业银行向全能银行转变的步伐需要加快，这是我国商业银行行为适应国际金融市场竞争应对世界经济一体化和金融自由化的必然要求，也是我国商业银行在我国国民经济市场化进程不断深化的过程中，谋求商业银行自身发展和推动国民经济发展的必然要求。
1 发展全能银行是增强我国商业银行竞争力的要求。与西方主要国家全能银行的业务范围相比，我国商业银行的业务范围局限在相当狭小的范围之内。我国商业银行的业务范围包括：(1) 一般商业银行业务(存款、贷款、结算、票据贴现等);(2) 部分投资银行业务(局限于发行金融债券，代理发行、兑付、承销 *** 债券，买卖 *** 债券等)；(3)部分保险业务(限于代理保险业务)；(4) 外汇业务；(5)国际银团贷款 。西方全能银行的业务范围包括：(1) 一般商业银行业务(存款、贷款、结算、票据贴现等);(2)投资银行业务；(3)对工商企业持股；(4)证券经纪业务；(5)信托业务；(6)租赁业务；(7)保险业务；(8)财务顾问与咨询服务；(9)外汇业务；(10)国际银团贷款；(11)旅游和广告服务等。业务范围的局限性在很大程度上制约了我国商业银行特别是国有商业银行盈利能力的提高，并进一步影响我国商业银行竞争力的提高。从目前来看，我国的商业银行，不仅在国际金融市场上无力与西方全能银行相抗衡，甚至在国内金融市场上也难以应付外资银行进入而造成的竞争压力和冲击。
2 发展全能银行有助于降低我国商业银行的风险。长期以来，我国国有商业银行资产结构单一，信贷资产在总资产中比例过高，证券资产与其他资产所占比例偏小。目前，从我国四大国有商业银行总资产结构来看，信贷资产、投资与证券类资产、其他资产的比例为77：3：20，而且在信贷资产中有70%的投向了国有企业。显然，在当前国有企业尚未完全走出困境的情况下，导致了国有商业银行经营中的风险剧增，经营效益下降。与西方主要国家的全能银行相比，我国国有商业银行的财务状况令人担忧。由上文所述的全能银行的优势来看，改革商业银行发展全能银行必将对降低金融风险起显著的作用。
3 发展全能银行有助于我国国有企业改革。国有企业改革一直是经济改革的一大难点。国有商业银行对国有企业的支持，重点在于为国有企业创造良好的金融环境和提供多方面的金融服务。全能银行可全面参与国有企业的资产重组，掌握企业资产状况，调整结构，减少贷款损失，对银行和企业来讲都有利。 4 资本市场的发展要求商业银行向全能银行转变。90年代以来我国资本市场发展迅猛，到1999年7月中旬，上市公司总数已突破900家，市值达到2.85万亿元人民币，相当于国内生产总值的三分之一左右。以直接融资为特征的资本市场的发展，必将凭借其较高的资产收益和便利的融资条件，与商业银行争夺金融资源。这必将造成商业银行资金分流，减缓信贷资产增长速度，并可能导致商业银行获利空间趋于缩小，风险增加。传统的商业银行向全能银行的转变成为必然。
五 我国发展全能银行的战略选择
从整体上看，实行全能银行需具备以下条件：第一 商业银行要有良好的行为规范，兼顾盈利性、流动性、安全性的统一；第二 要有健全的市场体制，不仅有完善的市场主体和市场体系，信号能灵敏及时反映市场供求，而且拥有公平竞争的市场环境；第三 完善的法律环境和健全的法制体系；第四 强有力的宏观金融调控能力和有效的金融监管。
结合中国目前实际情况，我国商业银行向全能银行的转变可以按如下步骤进行：首先在现行法律框架内拓展商业银行的业务范围；然后，选择试点逐步推行全能银行；最后，全面转向商业银行。
分业经营和混业经营的区别
金融业的混业经营，是指银行、证券公司、保险公司等机构的业务互相渗透、交叉，而不仅仅局限于自身分营业务的范围。
分业经营则是指金融机构仅从事一项义务。
一般认为，金融业可以看作是主要由银行业、证券业和保险业三个小行业构成的一个大行业。如果金融业内的经营者只在单个小行业内经营称为“分业经营”，即商业银行只从事商业银行业务，证券公司只经营证券业务，保险公司只经营保险业务。
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