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营口银行中期净利大降 踩雷安信信托巨额产品能否收回？
营口银行为何对相隔一千多公里的安信信托“情有独钟”王新银行净利润大幅下滑，信贷产品遭投诉？
出品|每日财报
作者|郜融莲
近日，营口银行发布了2020年上半年业绩快报。财报显示，上半年该行营业收入、净利润双双下滑，二季度比一季度的营收和净利润分别下降了36.65%和83.06%。
此外，该行的总资产也出现了下降的情况。截止6月30日，营口银行总资产为1687亿，比去年底的1711亿下降了1.46%。同时《每日财报》也注意到，安信信托是营口银行股东中颇有话语权的一位。
2017年-2019年，营口银行连续巨资投向安信信托的产品，尤其是在2018年，营口银行当年即买入安信信托产品高达147亿元。随着安信信托的爆雷，营口银行也走上了漫漫维权路。
大笔投入安信信托，关联方贷款暴增
公开资料显示，营纯前口银行是辽宁省营口市原13家城市信用社重组改制后，于1997年4月注册成立，当时名称为营口城市合作银行，2008年1月更名为营口银行。
财报显示，2017年、2018年营口银行向安信信托分别购买信托计划89.48亿元、147.34亿元。据安信信托披露的《安信信托关于2019年度公司与营口银行日常关联交易预计额度的公告》中显示，2019年，营口银行购买安信信托的信托计划近40亿元。
令人奇怪的是，安信信托是一家成立于上海的信托公司，而营口银行位于辽宁省，究竟是什么原因导致该行对这家相隔一千多公里的信托公司“情有独钟”王新银行净利润大幅下滑，信贷产品遭投诉？
据年报显示，安信信托是营口银行的第七大股东，持股比例为4.16%。
而安信信托除了自己手中握有的营口银行的股权外，其大股东上海国之杰投资发展有限公司（以下简称“上海国之杰”）曾于2017年委托安信信托代为行使部分营口银行股东权利，股份范围为上海国之杰持有的营口银行全部股份。
权利范围包括但不限于表决权、股东大会提案权、股东大会召开提议权等，委托协议于2019年6月30日起终止执行。
截至2017年末，安信信托及其大股东上海国之杰合计持股比例达到18.94%，这意味着，安信信托在2017年-2019年上半年这段时间内，成为了营口银行众多股东中颇有话语权的一位。
值得注意的是，营口银行也是自2017年起，连续巨资投向安信信托的产品。如今，安信信托百亿信托产品爆雷，营口银行也不得不走上了讨债之路。据企查查信息显示，2020年6月，营口银行将安信信托推上被告席。
该行曾投向安信信托的大笔资金到最后能否成功收回？《每日财报》就此问题发函询问营口银行，但遗憾的是，截至截稿日期，仍未收到该行的回复。
此外，《每日财报》还注意到，自2015年末，营口银行对关联方的发放的贷款和垫款总额便开始逐步增长，而这一数据在2018年开始飙升至38.50亿元，同比增长了251.28%。进入2019年后，这一指标更是如“脱缰野马”一跃增加至41.19亿元。
增收不增利窘况凸显，计划三年仍未上市
据年报显示，2019年，营口银行营收净利双增，实现营业收入34.12亿元，同比增长24.25%；净利润6.43亿元，同比增长10.29%。但这一增幅并未延续到2020年。
据2020年上半年业绩情况显示，营口银行上半年实现营业收入9.18亿元，同比下降28.23%；同期实现净利润2.90亿元，降幅高达41.88%。
但如果将时间线拉悉游长来看，营口银行的业绩表现其实并不亮眼。
据年报显示，2014年-2018年，营口银行分别实现营业收入29.96亿元、28.03亿元、26.47亿元、25.63亿元和27.46亿元；同期分别实现净利润10.37亿元、7.78亿元、6.1亿元和6.31亿元和5.83亿元。
整体而言，2014年-2017年，睁裤销营口银行营收净利均处于下降趋势，这一窘况直至2018年才被打破。尴尬的是，尽管2018年开始，该行的营收大幅增长，可净利润仍在下降。可以说，自2014年起，营口银行处于增收不增利的尴尬局面。
业绩不佳，资产质量也不容乐观。2014年-2019年，营口银行的不良率分别为1.09%、1.28%、1.47%、1.50%、1.61%和1.70%，6年之间涨了0.61个百分点。
值得注意的是，营口银行的总资产竟出现了下降的情况。据上半年业绩快报显示，该行截止6月30日总资产为1687亿，比去年底的1711亿下降了1.46%。
截至今年二季度末，营口银行资本充足率11.41%，核心资本充足率8.76%，一级资本充足率为8.76%。一级资本充足率已逼近8.5%的监管红线。
联合资信评估有限公司在近期发布的《营口银行股份有限公司2020年跟踪评级报告》中指出，随着东北地区经济的下行，当地企业偿债能力下降，营口银行关注类贷款占比高，加之面临五级分类划分不实等问题，其信贷资产质量面临较大下行压力。
值得一提的是，营口银行早已有上市计划，至今却仍未有进展。
《每日财报》了解到，2017年5月，营口银行便完成了上市辅导备案。而据辽宁银保监局在2017年9月末公布的营口银行第一期辅导工作进展报告显示，根据《关于在上市公司建立独立董事制度的指导意见》等法律法规的要求，营口银行独立董事未达董事会成员三分之一、外部监事比例也不足三分之一。
如今距离第一期进展报告已经过去近三年的时间，营口银行目前共有10位董事，其中独立董事仅有2名，仍未满足相关要求。
信贷产品创新的根本原则是
信贷产品创新是商业银行创新中最具技术含量和经营影响王新银行净利润大幅下滑，信贷产品遭投诉的部分王新银行净利润大幅下滑，信贷产品遭投诉，也是最容易被误用和爆发风险的领域王新银行净利润大幅下滑，信贷产品遭投诉，需要建立管理体系。
一、信贷产品体系
商业银行的信贷产品体系是以项目贷款、流动资金贷款、贸易融资、资产支持融资等为基本架构构成，基于融资用途和还款来源划分边界的产品体系。
这一体系的优点是分类特征明显，易于按照用途管理。
缺陷是与借款人的商业现实脱节，无法实现实质风险控制的功能，贷款分类流于形式。真实世界中，借款人借到钱之后，资金使用完全由其自主决定，资金用途由企业现实需要所决定，而不是历史的贷前信贷产品所决定。
二、信贷产品创新
在传统的贷款用途分类模式下，商业银行基于不同的用途，不断创造新的信贷产品王新银行净利润大幅下滑，信贷产品遭投诉：针对某一行业某一行为的贷款、针对企业并购用途的贷款、针对小企业创业的贷款等等。呈现如下特点：
一是产品种类繁多，每家商业银行的信贷产品种类都超过百种；
二是信贷产品应用程度不一，有些规模万亿，有些不过千万，有些甚至余额为零，空耗成本；
三是风控模式差异较大，无法统一管理。
信贷产品创新的主要问题是缺少统一的原则，游离于过度灵活枝宏和过度僵化两个极端。
三、信贷产品创新的原则
1.信贷产品分类的反思。从贷款用途标准到客户标准，从客户资产、财务、信用、关搏派系等维度划分产品，让信贷产品分类回归信用风险标准，为数字化创新打开缺口。
实务建议：一是传统分类减少细分做宽口径，既满足监管要求，又为创新留足空间；二是建立以客户为导向的猛银册信贷产品分类体系，为全口径信贷产品的定量汇集和统一闸口管理奠定物质基础。
2.信贷产品创新的成本观念。每一个信贷产品的创立，都承载着一个成本体系：制度制定修订监控、产品管理优化、授信审批流程建设、专业人员培养与配备、风险实验损失准备等等。
实务建议：信贷产品创新必须慎重、不求品质多但求规模大质量优。
3.信贷产品创新的管理体系。一是重塑信贷产品管理理念，以客户风险为中心设计产品；二是建立信贷产品创新决策中枢，改变由业务部门或者分支机构决策创新的松散模式，实现产品功能与信贷管理的融合创新；三是建立统一的管理、评估、监控模式，形成企业级的风险与收益平衡管理能力。
信贷产品创新面临分散模式到集中管理的转型变革，也面临数字技术应用和经济周期冲击的外部压力，这对商业银行是一个挑战，也是机遇。有勇气和魄力构建信贷产品创新管理体系的商业银行，有望建立起数字时代的金融力量整合能力，抵御跨界竞争的行业危机，引领银行业进入新时代。
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