本篇文章百科互动给大家谈谈锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径，以及向数字化转型,打造数字银行对应的知识点，希望对各位有所帮助，不要忘了收藏本站喔。
本文目录：
- 1、十四五期间我国数字经济发展有哪些重点方向？
- 2、怎么看待银行行业数字化运营？
- 3、商业银行的数字化转型之路
- 4、金砖创新基地赋能平台上线 金砖创新基地产业创新联盟正式成立
- 5、助力银行业高质量数字化转型
十四五期间我国数字经济发展有哪些重点方向？
十四五期间我国数字经济发展锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径的重点方向锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径：
1、数字基础设施
注重信息网络、云网协同和算网融合发展等新兴基础设施的增量建设和传统基础设施的存量改造。在京津冀、长三角、粤港澳大湾区、成渝地区双城经济圈、贵州、内蒙古、甘肃、宁夏等地区布局全国一体化算力网络国家枢纽节点。
2、数据要素
高度重视政务数据开放共享锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径，提出要深化政务数据跨层级、跨地域、跨部门有序共享，建立健全国家公共数据资源体系锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径；积极培育数据交易中心和数据服务商，支持社会化数据服务机构发展，鼓励市场力量挖掘商业数据价值，推动数据价值产品化、服务化，大力发展专业化、个性化数据服务。
3、产业数字化转型
从企业、产业、集群三个层次系统推纯竖碧进，全面推动大中小型企业数字化转型。重点支持农业、制造业、服务业数字化转型升级，并重点支持智慧农业和水利、工业、商务贸易、智慧物流、金融、能源等行业开展数字化转型提升工程锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径；积极探索平台企业与产业园区联合运营模式。
4、数字产业化升级
坚持跨界融合应用导向，完善5G、集成电路、新能源汽车、人工智能、工业互联网等重点产业供应链体系，推动软件行业做大做强，引导支持平台企业加强数据、产品、内容等资源整合共享。大力发展跨境电商，支持培育壮大一批跨境电商龙头企业、海外仓领军企业和优秀产业园区。重点培育互联网医院、智慧销售、无人配送、智能制造、反向定制等新增长点。
5、智慧城市建设
全面推进公共服务数字化，深化智慧城市和数字生活建设。加快实现“一网通办”，推动公共服务资源数字化供给和网络化服务。深化新型智慧城市建设，推动城市数据整合共享和业务协同，因地制宜构建数字孪生城市，鼓励加快城市智能设施向乡村延伸覆盖。
发展数字经济的做法：
1、发展数字经济本身，包括数字产业化和产业数字化两个层面。未来，要把发展数字经济的立足点放在国内，数字经济是建设网络强国、数字中国的重要组成部分，数字经济与数字社会、数字政府互为支撑。数字产业化主要是通过数字技术催生新产业、新纤哗业态和新模式，打造新的经济增长点；产业数字化主要是利用数字技术赋能传统产业，加快工业、农业和服务业数字化转型。
2、推动数字经济和实体经济深度融合，发挥数字经济的溢出效应，数字经济成为经济社会数字化转型的“催化剂”和“加速器”。未来，我国既要坚持把发展经济着力点放在实体经济上，也要充分利用数字经济强大的渗透性和融合性特征，将数字经济的引擎作用作为新动能导入实体经济之中，培育实体经济的新优势，目标是提高经济质量效益和核心竞争力。
3、打造具有国际竞争力的数做举字产业集群。加快布局发展数字经济，抢占全球数字经济发展制高点，推动数字经济领域治理规则制定，形成数字经济参与国际经济合作和竞争新优势。
怎么看待银行行业数字化运营？
零售银行数字化转型具有必然性锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径，
是银行服务渠道和服务载体数字化迁移、“卖方市场”向“买方市场”快速转变以及商业银行应对同业、跨界激烈竞争的必然要求。商业银行要积极把握数字科技带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，全面拥抱数字化零售金融新时代。
为此，要以APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代；
要以账户、场景、客户三大思维转变为保障，顺应数字科技发展趋势 ；
要以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字科技应用拓展。
一、前言：
虽然生物识别、互联网、二维码、云计算等数字金融科技未能改变零售银行的金融本质，但是却延伸锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径了零售银行服务的时空维度，催生了零售银行产品和服务的深层次调整，颠覆了零售银行的经营理念，引领着商业银行进入数字化银行和数字化零售金融新时代，尤其是5G时代的加速到来更是激发了零售银行创新发展的动力。零售业务正在成为商业银行战略转型的主战场，大力发展零售业务成为我国银行业的基本共识，数字化成为影响零售银行战略转型最重要的因素之一。数字金融科技正在深入到核心金融领域，数字化营销成为商业银行促进零售银行业迟手务发展的重要抓手，数字化转型对零售银行具有重要的战略意义。
但是，没有清晰的数字化蓝图是各商业银行零售业务创新发展存在的普遍性问题，如何权衡数字金融科技的高效率优势与满足客户随时随地使用银行服务的需求，是摆在各家商业银行面前的一道难题。如何建立依托银行业务发展高效积累数字资源、利用数字资源全面驱动银行业务发展的良性循环机制，是商业银行创新发展中面临的共同挑战。
本文对我国零售银行数字化转型实践进行分析，论述深化零售银行数字化转型升级是必然趋势，进而提出深化零售银行数字化转型的思路及对策建议，以期为数字金融科技背景下商业银行创新发展和转型升级提供参考。
二、零售银行数字化转型的现状和阶段性成效
近年来，在经济结构调整、消费转型升级、数字金融科技推广等因素共同影响和作用下，零售银行顺势卖亏而为、积极变革、创新发展，取得了一系列阶段性成效。
（一）数字金融科技成为零售银行创新发展的新抓手
随着数字金融科技的成熟和普及，商业银行积极利用数字金融科技推进转型发展，数字金融科技已快速成长为零售银行创新发展的有力抓手。
1、APP成为零售银行创新发展的新平台
一是商业银行加大移动端布局，推进手机银行 APP 和信用卡 APP 的发展、转型和升级，通过手机 APP 为客户提供转账、理财、账户管理、消费信贷、生活缴费、餐饮娱乐等各类金融 服 务 。 比 如：招商银行的“掌上生活”APP、交通银行的“买单吧”APP等。
二是通过一系列营销和拓展活动，吸引客户向移动端迁移，持续增强手机银行 APP、信用卡APP的获客和粘客能力。比如：招商银行在手机银行和“掌上生活”两个APP上推出“周三五折”优惠、光大银行在手机银行 APP 开展“11.11 缴费狂欢节”等活动。
三是基于手机银行和信用卡APP等平台，推出一系列零售银行应用服务。比如农业银行在新一代智能掌上银行推出农银智投、语音搜索、月度账单等智能服务；交通银行基于“买单吧”APP推出“手机信用卡”产品；浦发银码配嫌行基于“浦大喜奔”APP推出人工智能动漫客服。
2、数字金融科技成为零售银行创新发展的新手段
一是NFC、二维码、生物识别等数字金融科技正在加速颠覆以磁条、芯片为载体和以密码、CVN2等为身份校验措施的传统业务模式，带来支付生态模式的深层次调整。比如：NFC支付、扫码支付正在快速替代甚至颠覆刷卡、插卡支付，已成为主流支付模式。
二是大数据、人工智能、虚拟现实、区块链、API 等数字金融科技，助力零售银行产品、服务、管理的数字化和智慧化水平全面提升，带来客户服务、市场营销、风险控制等方面的持续创新和快速演进。比如：招商银行运用人工智能等数字金融科技，将原来基于规则的模型升级为实时大数据反欺诈模型；农业银行利用人工智能技术上线智慧营销平台、智慧运营平台、智慧信贷平台和智慧风险控制平台，推动零售业务向智能化转型；交通银行利用大数据分析技术，推进“千人千面”财富管理服务创新。
（二）主动转变成为零售银行创新发展的新特征
近年来，商业银行以转变求发展、以转变寻动能，主动开展了一系列积极、有益的探索和尝试。
1、组织架构调整支撑业务创新发展
一是组建数字金融科技专责部门。中国银行于 2019 年 8 月组建个人数字金融部，承接原个人金融部零售金融业务、吸收原网络金融部个人业务线的团队和职能；光大银行于2018年4月宣布在总行层面成立云缴费事业中心，承担光大云缴费平台的品牌建设、平台建设、产品研发等职能，2019 年 6 月将原电子银行部更名为数字金融部，作为全行个人及企业数字金融业务的统筹管理部门。
二是实施大零售的组织架构调整。招商银行于 2018 年 9 月以原零售网络银行部为依托，吸收基础客户部和原零售金融总部，升级为新的零售金融总部，实施“大零售”组织架构调整；
浦发银行于 2018 年实行零售板块架构调整，将零售业务管理部、零售产品部合并为零售业务部；平安银行于2016年12月裁撤13个总行部门，将组织架构调整为大对公、大零售、大内控、大行政四大条线，强化零售支持、服务零售转型。
2、服务平台迭代推进业务创新发展
一是迭代推出手机银行和信用卡APP的升级版本。比如：招商银行于2018年9月同步迭代推出招商银行APP7.0和掌上生活APP7.0，作为全面探索数字化零售金融的首秀；工商银行于2018 年推出手机银行 4.0 版本，实现账户查询、云保管、信用贷款等八项功能升级。
二是对服务平台进行整合。比如：民生银行于2018年推出新版手机银行，统一流量入口，通过一个APP满足小微、个人、信用卡、直销银行等多种客群需求；平安银行于2017年8月整合原“口袋银行”、“平安信用卡”和“橙子银行”三个APP，推出全新的“口袋银行”APP。
三是打造无界开放平台。2018 年 6 月以来，浦发银行、建设银行和招商银行陆续建立各自的“开放银行”，推动银行服务平台由有形平台向无形平台的升级迭代。
（三）数字化转型已成为零售银行创新发展的新战略
基于数字金融科技对零售银行具有重要价值，近年来，商业银行纷纷将数字化确定为包括零售银行在内的整体业务发展的新战略目标。
1、部分银行制定了中长期战略规划，明确数字化转型方向
光大银行于2018年制定《中长期发展战略（2018-2027）》，明确提出以“综合化、特色化、轻型化、数字化”为转型方向；民生银行于2016年制定《中长期发展战略（2016-2025）》和《2017-2019年发展规划》，提出向数字化、轻型化、综合化转型的战略目标。
2、部分银行虽然未制定中长期战略规划，但是明确提出了数字化转型战略中国银行于 2018 年提出“1234”②战略架构，推进数字化转型发展；华夏银行于2017年提出“智慧金融，数字华夏”愿景，并确立了整体数字化转型与互联网银行平台创新双轮驱动策略；浦发银行于2017年提出“以客户为中心，科技引领，打造一流数字生态银行”的战略目标和愿景；招商银行于2016年提出并一直推行全面数字化、打造数字化招行的发展策略。
三、深化零售银行数字化转型是银行业创新发展的必然选择
在数字金融科技带来颠覆影响的趋势下，零售银行的服务渠道和服务载体正在发生深层调整、从“卖方市场”向“买方市场”的迁移效应持续显现，同业和跨界竞争越来越激烈。商业银行深化零售业务的数字化转型，是上述趋势变化之下的必然选择。
（一）服务渠道和服务载体的数字化迁移要求深化零售银行的数字化转型
长期以来，零售银行的服务渠道是营业网点，零售银行的服务载体主要是存折、存单和银行卡。随着互联网、云计算、智能手机等数字金融科技的快速发展、成熟和普及，人们日常购物、消费、理财、投资习惯快速从传统线下迁移到手机、PC 等终端，数字金融科技对零售银行服务渠道的影响越来越明显地显现出来。近年来，商业银行均认识到移动渠道的重要价值并且持续推行“移动优先”战略，重点在于提升移动端服务能力。同时，在数字金融科
技浪潮冲击之下，零售银行的服务载体正在朝着手机银行 APP、信用卡 APP、微信银行等数字化新载体迁移。虹膜、声纹、指纹等生物特征和智能腕表、智能眼镜等可穿戴设备正在发展成为零售银行新兴服务载体。工商银行于 2018 年 9 月推出刷脸支付并大规模推广运用，农业银行于 2017 年 9 月推出 ATM 刷脸取款并在全国推行，建设银行于 2017 年 6 月推出龙支付米动手环。
零售银行服务渠道和服务载体的快速数字化迁移趋势，要求商业银行进一步推动零售业务的数字化转型，以适应时代发展潮流。一方面，强化基于互联网、可穿戴设备、远程视频、虚拟现实等数字金融科技的零售银行创新应用，推进零售银行服务渠道的改良式甚至颠覆式创新。手机 APP 迭代升级、远程银行创新发展、智能腕表银行推广、虚拟现实银行研发等数字金融科技应用，将进一步推动零售银行服务渠道从营业网点向移动化、智能化方向快速迁移。
另一方面，推进基于生物特征识别技术、NFC、二维码、人机交互等数字金融科技的零售银行服务载体创新和产品服务升级。比如：研发和升级声纹支付产品，推广NFC手机虚拟银行卡产品，全面推进零售银行服务载体从存折、存单、银行卡向手机终端、可穿戴设备、生物特征等方向高效迁移。
（二）从“卖方市场”向“买方市场”的快速转变要求深化零售银行的数字化转型
过去，客户办理银行业务的唯一选择是去商业银行营业网点。当客户有零售银行服务需求时，除邻近的商业银行营业网点外，并无其他方式和渠道作为替代选项。在此背景下，银行营业网点开在哪儿、提供什么样的服务、销售什么样的产品，客户只能被动地选择和接受。以往的零售银行具有明显的“卖方市场”特征。近年来，随着互联网、人工智能等数字金融科技的发展和普及，零售银行越来越呈现出“买方市场”特征。
一方面，各家银行纷纷推出手机银行、网上银行、信用卡 APP、微信银行等创新平台，提供各项零售银行服务并推行版本持续迭代和升级。客户利用手机、电脑可方便、快捷地对多家银行的产品、服务进行比较，并可随时、随地、无障碍地在多家银行之间进行自由选择和切换，有效解决了过去面临的信息不对称、选择空间狭窄等诸多问题。另一方面，当某家商业银行推出具有较强市场竞争力的产品和服务时，其他商业银行也会快速地跟进并推出类似的产品和服务，甚至会推出升级版的产品和服务。单家商业银行很难形成产品和服务的竞争壁垒和垄断优势，这样在整个零售银行创新发展过程中客户就有了更大的自主选择空间。
零售银行从“卖方市场”向“买方市场”快速迁移的趋势，决定着商业银行必须更加敏捷、准确地挖掘和感知客户的需求，并及时根据客户需求进行产品和服务的优化升级。商业银行必须积极挖掘数字金融科技价值，充分利用数字金融科技促进零售业务的创新发展。一方面，充分挖掘大数据价值，持续完善分析逻辑、指标体系、模型规则并有效应用，提升识别客户需求的能力，形成商业银行在客户需求识别、预判方面的市场竞争优势。另一方面，充分发挥生物识别、人工智能、云计算等数字金融科技的价值，根据分析、识别、发现的客户需求及其变化，及时、高效地研发并推出契合客户需求的产品和服务，持续增强零售银行获客、粘客和活客的能力。
（三）激烈的同业和跨界竞争要求深化零售银行的数字化转型
相较于公司业务、同业业务等其他商业银行业务而言，零售业务具有产品差异小、创新速度快、获客门槛低、沉淀成本少、客户关系弱等特点。近年来，零售银行业务已经成为商业银行客户发展、产品创新、市场拓展的主要“竞技场”和重要发力点，越来越呈现出充分竞争甚至完全竞争的特征和属性。一方面，非银行支付机构（财付通、支付宝），从支付业务切入，迅速渗透到存（余额宝、微信理财通等）、贷（花呗、借呗、微粒贷等）、汇（支付宝转账、微信转账等）金融服务领域，对零售银行带来越来越明显的挤出效应，给商业银行零售业务带来直接的竞争压力。
另一方面，随着互联网的快速发展和全面普及，互联网公司（阿里巴巴、腾讯等）对流量和场景的垄断趋于显现，而商业银行则演化为互联网公司场景、流量之后的支付渠道和扣款通道，使得商业银行与客户之间的联系逐渐疏远，给商业银行带来了客户联系方面的直接竞争压力。
来自于激烈的同业和跨界市场竞争，要求商业银行必须寻求零售业务新的创新支撑点和转型发力点，才能持续保持自身的竞争优势，以至实现业务发展的弯道超车。数字金融科技的发展和成熟为商业银行重构竞争优势提供了支撑。一方面，互联网、人工智能等数字金融科技给各个行业所带来的实实在在的变化甚至颠覆，为沉闷已久的零售银行业务发展注入了新的动能，给商业银行零售业务获客渠道的拓展、服务渠道的延伸、产品和服务的升级、运营效率的提升提供了有力的支撑。另一方面，生物识别、智能风控、智能预测分析、智能语音交互在零售银行的应用，以及金融科技公司在存、贷、汇和场景建设、流量发展等方面的创新，也证明了数字金融科技对零售银行发展具有重要价值。
四、深化零售银行数字化转型的思路和对策建议
零售银行与数字金融科技具有天然的契合性。商业银行要积极把握数字金融科技创新和应用带来的机遇，以更便捷接触客户、更高效服务客户为切入点，推进零售业务的全面数字化转型，打造一流数字化银行，拥抱数字化零售金融新时代。
（一）以 APP、API、低代码、新型生态圈为抓手，引领零售银行数字化转型新时代
1、以 APP 为抓手打造闭环生态圈
以手机银行 APP 为平台和载体，着力打造商业银行金融服务的统一入口，整合商业银行内部网上银行、电话银行、微信银行、购物平台等各类型平台的金融服务应用，拓展理财、转账、贷款、账户管理、现金预约存取等零售金融场景，打造移动端闭环金融服务生态圈，在夯实商业银行金融服务基础的同时，积极扩展商业银行零售金融服务的内涵和外延。
以信用卡 APP 为平台和载体，基于支付和消费信贷服务，不断向外部生活场景延伸，整合商业银行内部的网上商城、生活缴费等各类型非金融应用，持续推进餐饮、出行、购物、娱乐等在内的强需求、高频率生活场景建设，打造以信用卡 APP 为载体的闭环生活服务生态圈，积极为数字金融科技背景下零售银行的创新发展和转型探路。通过手机银行和信用卡两个 APP 的差异化经营、优势互补、全面布局，改善零售银行生态圈的用户体验，提升零售银行竞争优势，助力零售银行转型。
2、以 API 为抓手打造开放生态圈
突破不同零售银行产品在银行内部不同部门分隔管理的藩篱，按照全行统一标准在后台IT层面推动零售银行产品的一体化、标准化改造，持续打造并着力提升零售银行产品的API接入能力，并通过API推行“走出去”，将零售银行产品和服务全面、垂直融入到衣、食、住、用、行、社交、娱乐、投资、理财、保险、工作等各类型场景之中，实现零售银行与各类型场景的全面融合和无缝衔接，将外部场景及平台流量转化为零售银行创新发展的比较优势，借助API 形成基于云端的开放生态圈。
3、以低代码推行应用建设平台化
随着金融企业数字化转型迈向纵深，“低代码”可以有效帮助其提升开发能力，实现数字化创新。根据《低代码开发平台助推金融企业数字化转型》白皮书显示，目前中国金融企业在实现数字化创新过程中面临的挑战主要来自多变复杂的应用需求、快速变化的市场环境、较长的软件应用开发周期以及高技术人才的匮乏。“低代码开发平台”的出现，恰好可以帮助金融企业解决如上挑战。
恰恰因为银行业在金融数字化领域处于一个较为特殊的地位，由于其数字化建设的长年积累远超一般企业的水平，业务复杂度也极具专业性，组织架构与IT系统的互动关系也更加错综复杂，因此不太适合简单将银行业从当作一般企业看待。而“织信Informat”企业级低代码开发平台却在一些银行的数字化建设实践中取得了“高分”。
多年以来，很多银行都在持续推行“应用建设平台化”科技战略，近两年在低代码开发平台建设过程中，部分银行秉持易用便捷的开发理念，注重金融行业的安全标准与规范，满足数据全生命周期的管理需求，沉淀了可复用的应用库与组件库，实现了业务创新与敏捷开发的相互结合。低代码开发平台为银行实施创新驱动发展战略提供了新生产力，其应用领域覆盖：业务经营、运营管理、风险管理、内控与合规、科技管理、协同办公等，有效加快银行业务转型和创新，推进数字化转型。
4、以新型生态圈建设为必要补充
在着力打造 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的同时，拓展智能腕表、智能手环、智能眼镜等在内的各种可穿戴设备在金融领域的应用，充分发挥微信公众号、微信小程序、支付宝生活号等平台在金融领域的应用价值，大力发展基于科技创新及应用而形成的智能家居、智能汽车、智慧城市等新型生态圈平台。通过持续培育、发展新型生态圈，在创新、拓展服务渠道的基础上，增强银行获客、活客和粘客能力，形成对 APP 闭环生态圈和 API 开放生态圈的有益补充，并且探索面向未来的颠覆式金融创新的可能路径。
（二）以账户、场景、客户思维转变为保障，顺应数字金融科技发展趋势
1．由卡片经营向账户经营思维转变
随着近年来支付产业的深刻变革，单纯银行卡的重要性正在持续弱化，而搭载银行卡功能的账户则快速崛起。比如：支付宝账户、微信账户、手机银行账户等逐步取代甚至彻底颠覆银行卡，这是越来越明显的演进方向。商业银行要积极顺应并且高效利用由卡基到账基变化的趋势；要从卡基时代卡片经营的传统思维中走出来，快速进入账基时代APP、支付网关等账户经营的思维模式；要推行由AUM向MAU过渡，不仅考核发卡量，而且要考核平台获客量，进一步完善银行相关考核指标、升级核心系统、打造平台优势，围绕账户用户，聚焦账户应用，增强账户效用，激发账户活力，以此提升零售银行竞争力。
2．由业务经营向场景经营思维转变
支付宝依托淘宝（天猫）的电商场景，财付通依托微信的社交和生活场景，发展成为支付行业的巨头，而且延伸到转账汇款、消费信贷等零售金融服务领域。场景对零售银行的重要性由此可见一斑。如果没有场景，支付、信贷等零售银行产品犹如无源之水、无本之木。商业银行要彻底改变零售银行业务发展的思维模式，深入到零售银行业务背后的具体场景中，持续推进场景建设，丰富场景内容，通过场景经营来全面支撑起支付、消费信贷等零售业务的发展；要全面提升手机银行APP、信用卡APP、网上银行等各平台场景之间的交叉销售、一键跳转和个性推荐等功能，通过各平台场景的一体化发展，全面增强场景服务能力，进而支撑起零售银行业务的高质量发展。
3．由交易管理向客户经营思维转变
数字金融科技改变了零售业务的本源 ( 郭党怀，2018)，促使客户从消极被动接受服务到积极主动选择服务的转变，这就要求商业银行必须推进由交易管理向客户经营的思维转变，针对客户需求、瞄准客户痛点、结合客户特征，主动开展相关产品和服务的研发、创新和推广。商业银行要把客户分散在信用卡、手机银行、网点等各渠道的信息串联起来，把客户分散在各个系统、各个部门的数据整合起来，把客户整个生命周期的交易数据、行为特征和金融需求关联起来，形成对客户的动态、立体、全面认识，根据客户生命周期的各项需求早预测、早布局、早接触、早服务，提供“千人千面”的服务，以实现既要“流量”又要“留量”的目标，持续增强服务能力和客户粘性。
（三）以平台、场景、产品、流量四个方面为支点，推进数字金融科技应用拓展
1．应用数字金融科技助力平台升级
平台是支撑起零售银行服务的载体，这是零售银行存在、发展的基础。要持续迭代、优化 APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台或载体，全面提升平台运行的稳定性、灵敏度和安全性，打造具有核心竞争力、引领行业发展的生态圈平台。要全面提升云端服务能力，为APP、API、可穿戴设备等在内的各类生态圈平台提供强大的后台存储、计算、风险控制支持，助力生态圈平台高效、全面发展。
2．应用数字金融科技推进场景建设
场景就是客户的需求、市场的需求，这是零售银行存在、发展的核心。发现场景、挖掘场景和拓展场景是金融机构创新的主要源泉。要将自建与合作相结合，将客户各方面的生活、工作、金融场景的需求，全面、高效融入到银行平台之中，持续增强零售银行生态圈对客户的场景吸引力，增强客户粘性。要在充分挖掘银行内部各方面数据的同时，积极引入外部数据，深入推进低代码、大数据、人工智能创新应用，根据客户个性化、特殊性需求，创建、拓展新的金融和生活场景，高效解决客户的个性化、特殊性场景需求“痛点”，全面加强商业银行场景能力建设。
3．应用数字金融科技驱动产品创新
产品就是解决相应场景需求的金融媒介，这是零售银行创新发展的抓手。要适应互联网环境下市场需求快速变化的趋势，运用人脸识别、远程视频、大数据分析等数字金融科技，大力推进虚拟信用卡、二三类账户应用拓展、消费信贷产品创新，加强银行自身生态圈的建设。要贯彻快捷、轻便的产品开发理念，研发并推广刷脸支付、指纹支付、声纹支付等新型产品，引领支付创新发展的潮流，增强获客、粘客和活客的能力。
4．应用数字金融科技促进流量转化
流量既是客户访问、接触平台和产品的频次，也是数字金融科技背景下零售银行获客和盈利的根本所在。要通过加强跨界合作，充分借助金融科技公司的流量，推进网络发卡、微信银行等业务发展，将金融科技公司流量转化为银行获客、活客和粘客的流量。要充分利用大数据、人工智能等数字金融科技，增强银行服务、运营的质量和效能，提升客户体验的舒适感和满意度，持续培养客户使用商业银行平台和产品的习惯，增加客户流量并将其转化为银行客户和盈利，为商业银行推进零售业务数字化转型打下坚实的基础。
商业银行的数字化转型之路
金易联助力银行网点数字化转型
线下网点作为银行传统经营模式的重要载体锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径，曾经是银行触客、获客、营销转化的重要窗口。随着社会经济互联网化不断加深，线下网点运营效率与成本矛盾凸显，银行服务供给与客户需求日渐不匹配。 由于物理区位发展的差别，银行网点业务量逐渐失衡，网点之间业务量、客户量差异巨大，却难以重新分配资源。网点与网点、员工与员工之间被区域间隔所分开，无法合理调度人力资源，更无法协同作战。在此背景下，银行网点数字化、智能化、轻量化成为新的发展趋势。 为了适应银行网点数字化、智能化的趋势，金易联与工商银行广东分行携手合作“线上线下一体化”项目——工行在线。满足其线下网点转型和服务范围扩展的需求，实现线上线下资源的内部协同和优势互补。 金易联针对银行网点数字化转型提供5大解决方案锚定数字中国坐标，嘉宾共议银行业，探索数字化发展新路径：
难点1线下网点流量“断崖式下跌”
2019年3月中国银行业协会指出，而随着金融科技的不断渗透，银行柜面交易替代率不断上升，全国性商业银行的柜面交易替代率普遍在90%以上。 90%以上柜面交易替代率导致到银行网点的流量支持开始了“断崖式”的下降，客户到银行网点办理业务的频次越来越低，网点客流量逐年下降，是直接造成银行网点营销困局的致命因素。
解决方案 社交平台多渠道引流
在互联网时代，国民越来越离不开网络社交，一份来自数据监测平台的数据上显示：微信已成为国内网民使用最多的APP，独占互联网时长消耗的23.8%。 根植于微信小程序的工行在线，可在微信生态下的各个流量入口接入，客户可随时随地在社交平台获得服务。
客户经理发送至微信服务群
融e联进入小程序
微信小程序搜索工行在线
工行在线植入微信推送文章
难点2网点间人力资源难以调配
银行网点由于区域发展不一，不同网点间的员工存在工作量饱和度不均，缺员与冗员并存的现象，如何打破物理带亮升区域限制，合理调配人力资源成为亟待解决的难题。
解决方案 整合资源，智能派单
工行在线派单系统整合银行线下网点人力，将客户咨询工单按区域范围发布， 并由指定区域的在线客户经理抢单进行服务，解决人蠢老力资源调配问题，提升客户满意度。 灵活的派单、抢单、转单模式自由切换，极大提升银行员工服务效率。
员工端收到咨询请求，进行抢单服务
难点3银行员工服务能力不一
银行业务庞杂，员工专业知识、经验存在差异，在回复客户咨询的过程中难免会遇到无法解决的问题。此时往往需要求助更熟悉业务的同事，既耽误时间又无法确保服务的准确性。 解决此类问题，除了努力提升员工业务水平，合理调度服务人员，让专业的人回答专业的问题显得更重要。
解决方案 一键转单，让专业的人做专业的事
针对银行员工专业水平不一的情况，工行在线设置“转单”功能，线上服务客户过程中，如遇无法解答的问题，可“一键转单”邀请专业同事继续服务客户，提高服务质量和客户体验。
组织内部一键转单更便捷
难点4简单业务重复答，耗时耗力
在日常服务客户的过程中，客户经理需要耗费大量的精力来回复客户的基础问题，既耗费时间也难以让员工获得成就感。
解决方案 知识库调用，一键回复更便捷
通过工行在线 “知识库管理”功能可以将客户问题进行标准化问答管理，知识库的内容通过审核入库，帮助员工进行知识经验的沉淀共享。 在服务过程中，员工可随时调用知识库功能，为客户提供准确、高效的问答服务。
难点5线上金融服务难以建立信任关系
金融服务是一种建立在人与人的专业信任关系上的社交。这种信任关系是专业服务能力、熟人社交、情感关联甚至地域文化习惯的交融，怎样把线下的信任关系在线上重新复制和强化，是银行网点数字化最大的挑战。
解决方案个人工作室官方背书
员工可通过工行在线打造个人工作室，通过品牌认证、渠道推广获得官方背书。客户可以通过访问在线服务人员的工作室，了解其资质、经验、资历等信息。可对信赖的服务人员点击“关注”对每次沟通进行评价。
金易联为工商银行广东分行打造的一体化金融新零售解决方案，从技术上解决其痛点，建立“社交化服务网络”以实现与客户键扒的数字化连接，使其在线高度调度自己的线上线下服务资源进行主动服务。
面对日益升级迭代的客户群体，封闭的金融服务体系需改造成开放式、场景化的服务生态，全程式在线陪伴，通过流程改造和运营体系变革，提高服务效率，构建全新的数字化金融服务生态体系，重新定义金融服务的边界。
金砖创新基地赋能平台上线 金砖创新基地产业创新联盟正式成立
昨日，29个项目在2022金砖国家新工业革命伙伴关系论坛上顺利签约，项目涵盖金砖能力建设弯陵、产业合作、基金等领域，投资总额181亿元。同时，金砖创新基地赋能平台在论坛现场上线，并举行金砖创新基地产业创新联盟成立仪式。
29个签约项目涉及多个领域
昨日的签约项目包括中远海发新能源船舶项目、厦门金砖创新基地总部区项目、赛迪金砖产业协同与合作创新中心、 厦门市 分别与7所部属高校金砖合作项目、金砖航天领域创新项目、隐山数智化供应链基金项目、瑞幸咖啡国际贸易项目、建发-俄罗斯进口纸浆合作项目、厦航工业临空产业园项目、金景成长创业投资基金项目、铁建重工厦门公司项目、北京大学中俄数学中心-厦门基地、清华大学俄罗斯研究院-厦门中心、Kraftway中俄合作项目、金砖国家传统医药数字化与智能化研究、新能源汽车配件制造项目、埃航“中国-巴西”货运航线项目、国贸-巴西大豆进口项目、象屿及工行-钢材出口巴西合作项目、紫云创投电商服务平台项目、集美大学与巴西马托格罗索联邦大学合作项目、华侨大学与俄罗斯国立莫斯科工艺美院合作项目、金砖新能源研究院项目。
八大平台赋能金砖基地创新
金砖创新基地赋能平台包括八大平台，涵盖基础设施、产业服务、成果转化等。其中，金砖创新基地工业能力共享平台、区块链综合服务平台【星火·链网(厦门)超级节点】、产业链供应链协同创新平台三大基础平台，旨在夯实金砖创新基地在工业互联网、大数据、区块链、智能制造等新工业革命领域必备的数据基础设施服务能力。
金砖创新基地知识产权交易服务平台、数字领域标准验证与创新应用服务平台两个服务平台，旨在构建新兴数字领域政策、标准、技术资源池，创新“一站式”公共服务，提高知识产权保护、标准化的产业升级能力。
金砖创新基地制造业创新成果产业化服务平台，旨在提升创新成果转化服埋橘戚务能力。金砖创新基地绿色发展公共服务平台、金砖创新基地人才培养服务平台，旨在推动产业实现碳达峰碳中和，为金砖国家及受邀国工业能力提升和产业转型提供人才培训与技术支持能力。
产业创新联盟重点开展四方面工作
昨日，金砖创新基地产业创新联盟正式成立，将重点开展四方面工作:促进新工业革命领域的项目合作，在重点领域设立联盟专委会；建立金砖企业名录和项目库，发布示范项目和最佳实践案例。构建适用技术创新转移应用平台，引导科研成果、科研团队和科研项目落地转化，建立金砖协同创新生态体系。深化金砖国家产业链供应链稳定，在金砖创新基地建立面向金砖国家的物流中心、离岸贸易中心以及金砖国家特殊合作区，打造金砖国家贸易投资大市场。以伙伴城市建设助力人文交流合作。推动金砖国家新工业革命伙伴城市建设，发起实施金砖人才培养计划，建立金砖人才培伍空养联合体，搭建金砖人才培养服务平台。
四场分论坛同步举行
聚焦发展合作展望“金色未来”
与会嘉宾为论坛上的精彩发言鼓掌。
昨日下午，2022金砖国家新工业革命伙伴关系论坛同步举行四场分论坛，分别围绕加快产业数字化转型、加强产业链供应链合作、推动工业可持续发展、开展项目合作四个领域进行。厦门市委常委、副市长黄晓舟出席。
加快产业
数字化转型
在“合力加快产业数字化转型”专题论坛上，来自金砖国家的专家、学者及业界人士围绕数字化转型发展趋势及应用、金砖国家产业数字化转型创新实践等各抒己见，为加快产业数字化转型支招。
论坛指出，在传统产业转型升级的当下，数字化合作必将为新兴市场构建高质量伙伴关系注入强劲动力，是金砖国家把握新一轮产业变革的重要抓手。金砖国家应携手促进产业转型，深入推进数字经济多边合作，为全球数字治理贡献金砖智慧。
会上，工业和信息化部国际经济技术合作中心与腾讯研究院联合发布了《金砖国家数字化转型发展报告》。报告分析了金砖五国发展及数字化转型的基本情况，据悉，2021年金砖五国GDP合计为24.21万亿美元，占全球的25.71%，经济增速高于世界平均水平。报告还从金砖国家数字化转型新机遇、金砖产业数字化合作五大趋势、金砖国家携手拥抱数字化发展等方面，展望金砖国家合作的“金色未来”。
加强产业链
供应链合作
在“携手加强产业链供应链合作”专题论坛上，专家、学者、业界人士围绕主题深入探讨，一批外籍嘉宾也通过线上分享观点和见解。
工业和信息化部装备工业一司副司长汪宏指出，金砖国家要携手加强产业链供应链合作，加强政策对接、促进区域协同、拓展项目合作、优化开放环境。工业和信息化部国际经济技术合作中心副主任李毅锴表示，携手加强产业链供应链合作要发挥金砖创新基地的引领示范作用，加快构建面向金砖国家的产业合作平台、人才技术交流平台、公共数据服务平台、技术转移及成果转化应用平台等；发挥行业组织、中介机构的创新服务能力，搭建信息共享平台，优化产业链上下游分工，推动全产业链协同发展、合作共赢。
推动工业
可持续发展
绿色是高质量发展的底色，“共同推动工业可持续发展”论坛正式发布《中国绿色供应链发展报告2021-2022》。报告指出，当前我国绿色供应链实践取得了初步成效，体现在政策实践日益成熟、相关标准不断完善、多方主体共同推进、企业热情显著提高。报告还建议，要加强制度体系建设，稳步推进试点示范，加强试点企业能力建设，实行“有进有出”动态管理，开展基于市场的第三方评价工作，不断深化国际合作，提升全产业链供应链的绿色化水平。
论坛也指出，当前我国工业绿色低碳转型仍面临较大压力，体现在发展任务艰巨，时间窗口紧；高能耗、高排放、低能效问题并存；技术储备不足，创新能力亟待加强等。中国循环经济协会会长朱黎阳指出，发展循环经济是实现工业绿色低碳转型的有效途径，要推动重点高耗能行业循环发展，加强工业固废综合利用。
中国国际发展知识中心副主任蒋希蘅说，数字化是实现绿色化的关键手段，可通过数字技术促进电力绿色化，提高可再生能源利用率；还可通过赋能各行业全流程环节的优化，促进产业绿色化；要大力发展新兴绿色低碳产业。绿色可持续发展，将成为金砖国家经济发展的重要动力。
开展项目合作
提升发展能力
项目开发合作是构建高质量伙伴关系的核心要义，“开展项目合作提升发展能力”论坛重点聚焦“加强金砖合作平台建设，助力实现可持续发展”和“开展务实项目合作，提升产业科技创新能力”两大主题，邀请专家、学者及企业代表，共同分享经验，献计献策。
工业和信息化部国际经济技术合作中心主任郑红在论坛上表示，项目开发合作是丰富金砖国家新工业革命伙伴关系的重要路径，是建设金砖创新基地的核心内容，也是金砖国家实现共同发展的重要载体。要坚持以项目开发合作为重点，务实推进金砖项目合作，实现创新链、产业链、人才链、政策链、资金链的协同发展。
标准和知识产权是项目合作最基本的规范，中国电子技术标准化研究院院长赵新华建议，共同加强沟通，消除贸易技术壁垒；共同交流，构建技术标准体系；加强沟通推动标准互认，促进金砖国家可持续发展；加强金砖国家国际标准舞台上的协调与支持。
论坛上还发布了一系列务实成果，包括成立中俄数学中心厦门基地，发布《金砖国家综合创新竞争力发展报告》及《金砖国家创新引领新未来》专题报告。
【声音】
为产业合作搭建交流平台
俄罗斯联邦工业和贸易部副部长阿列克谢·格鲁杰夫:今年是金砖“中国年”，主题是“构建高质量伙伴关系，共创全球发展新时代”。金砖国家新工业革命伙伴关系论坛为金砖国家产业合作搭建了交流的平台，希望进一步聚焦全球经济稳定、产业数字化转型、推动物流等基础设施现代化发展等领域。当下，金砖国家要继续携手并进，克服疫情及各种不确定因素的挑战，提升产业信心。欢迎来自金砖国家的企业更多地参与到俄罗斯的经济发展中。
把握数字经济新机遇
南非驻华使馆全权公使巴仕迪:当前，数字经济已经成为金砖国家把握新一轮科技革命和产业创新的重要抓手，对于助力全球经济复苏、加快可持续发展等具有重大意义。在新冠疫情的严峻考验下，数字经济发挥的作用更加凸显。南非正积极拥抱人工智能方面的新机遇，重点关注先进制造业和新材料产业的发展。通过促进数字化转型，应对社会发展困境，为产业赋能，改善公共服务。数字金砖未来可期，金砖国家有能力进一步共同推动数字经济发展，促进数字化转型。
数字经济合作前景可期
巴西驻华大使高望:新一轮科技革命和产业变革突飞猛进，既为未来产业发展提供了诸多机遇，也带来了全新的挑战。近年来，金砖国家在推动工业4.0领域数字化转型方面深入合作，数字经济快速增长，合作前景可期。数字经济为减轻新冠疫情影响、促进全球经济复苏，起到了积极的作用。其间，金砖国家贡献了不可或缺的力量。金砖各国的经济、人口和领土在全球占有重要份额，也将在扩大数字连接、促进数字包容性和加强数字政府合作方面发挥重要的作用。
共同寻找低碳方案
印度商业和工业部促进工业与内部贸易司首席顾问鲁帕·杜达:在拥抱工业4.0的当下，数字化、网络化、智能化对金砖合作非常重要。疫情给经济发展带来挑战，要让供应链更具韧性，需要金砖各国加强合作，在合作中共同寻找低碳方案，促进可持续发展。
多维度推动金砖合作
金砖国家智库合作中方理事会秘书长金鑫:中国正积极与其他金砖国家一道推动构建更加全面、紧密、务实、包容的高质量伙伴关系。金砖国家智库合作中方理事会也将充分发挥自身优势，多维度提出符合金砖国家发展实际需求的新观点、新思路。同时，通过“金砖+”模式，做好合作理念和政策解读工作，推动金砖国家和发展中国家在各领域加强对话合作。此外，将培养、输送更多创新型人才。
文字整理/记者 沈彦彦 李晓平
助力银行业高质量数字化转型
12月11日，中国银行业协会秘书长刘峰在“第四届中国数字银行论坛”上表示，近年来中国银行业加速数字化转型，持续锻造数字化竞争力，提升金融服务质效，推动银行业孕育新业态、焕发新动能。要发挥行业协会平台作用，助力银行业实现高质量数字化转型。
刘峰表示，当前我国经济已由高速增长阶段转向高质量发展阶段，数字经济好风正劲，将成为引领高质量经济发展，助力“双循环”发展格局加速形成的重要力量。
具体来看，一是数字化经济已成为我国经济发展的新动能，银行业数字化转型成效明显。在 科技 赋能下，通过对“数据资产”的管理，银行业进一步释放数据价值，推动全栈数字化建设，全面提升流程管理效率、风险定价能力、精细化运营能力，服务效率持续提高。二是制定清晰的数物轿戚字化转型目标，帆亏金融 科技 力量稳步提升。目前，各家银行机构将金融 科技 上升至战略层面，在国家数字化发展战略和监管部门银行业信息 科技 发展规划指导下，结合自身实际制定了本行的金融 科技 发展规划，确立了更为明确、清晰的数字化转型目标，并在组织架构、平台建设等方面进行了调整和 探索 ，战略上的重视带来了金融 科技 人才、资金等方面的持续投入。三是改变银行业服务形式，打造智慧、开放、普惠的新型金融服务。
刘峰指出，金融与 科技 加速融合，业务应用水平不断提高，银行业服务质效明显改善。一是着力完善金融产品供给，提升金融服务效率，用户体验全面升级。在零售罩陵业务、普惠金融、供应链金融、贸易金融等业务场景中，银行机构充分挖掘内外部数据，利用人工智能、区块链、云原生等新技术，设计出契合用户特性和需求的定制化、个性化产品，从被动服务转为主动服务，将服务范围拓展至长尾客户，为用户提供了“端到端”的金融服务，极大丰富了金融产品的供给。二是 科技 赋能开放生态建设，金融服务覆盖范围进一步扩大。三是形成了 科技 输出能力，扩大了服务边界，实现了主动融入 社会 治理与共建。
本文源自中国证券报
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