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万能险结算利率下调,险企怎么推动方案平稳执行
继多家银行下调存款利率之后防止利差损人身险的新开发产品定价利率可能下调，部分首缓保险公司万能险产品结算利率亦有所下调。据记者统计，今年已经有中国人寿、平安人寿、太保寿险等多家寿险公司下调万能险产品结算利率。
万能险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值防止利差损人身险的新开发产品定价利率可能下调的人身保险产品，具有很强的理派腔财属性，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的业绩挂钩。
业内人士认为，万能险产品结算利率与险企投资收益率息息相关。受低利率、疫情等因素影响，险企投资端面临较大压力，为避免出现“利差损”风险，未来可能会有更多万能险产品结算利率下调。
多家险企万能险结算利率下调
低利率市场环境下，万能险产品结算利率下调或成为行业趋势。今年以来，中国人寿、尘芹衫平安人寿、太保寿险等寿险公司纷纷下调了万能险产品结算利率。
中国人寿庆典版万能账户结算利率为什么一降再降
当存款利率再次下降的时候，保险市场上的万能账户结算利率也随之下行，居民在资产配置上要寻找到合适的稳健型理财产品，变得愈加困难。而此时，沉寂已久的增额终身寿险则液产品趁势而起，成为各大险企当前的主打产品。
“根据我们统计，目前保险市场上共有1750余款万能险产品，年内已有超400款万能险账户的结算利率下调，有些甚至已经多次下调。这主要是因为险资投资收益率出现不同程度的下降所致，险企为了防止利差损，下调万能账户结算利率是大势所趋；另一方面，在财富管理市场上，银行理财产品收益率持续降低，对于具有保证收益的储蓄型保险产品而言具备了优势，现在很多公司都在个险和银保渠道推出了预期能实现3.5%复利的增额终身寿险产品，市场反馈还可以。”9月21日，上海一家大型寿险公司精算部门姿腊负责孙册物人张赛杰（化名）告诉《华夏时报》记者。
而记者也从市场了解到，由于万能险产品已停售多年，目前的万能账户结算利率也是以前的老产品。以某公司的一款万能险终身寿险产品为例，其今年初的结算利率从4.9%已经降到4.3%，未来仍不排除进一步下降的可能。虽然增额终身寿险3.5%的保底分红利率看似低，实则已经“跑赢”了市场上绝大多数净值型理财产品和银行存款，若以复利来计，在长达数十年的投资周期中甚至能实现年化单利超过10%的收益，故而重新被消费者所关注。
万能账户收益下降成趋势
从万能账户的结算利率基本能看到保险资金的年化投资收益率。而当前存款利率的持续下行，对于保险资金的投资收益，也形成了压力。
“今年以来，多家保险公司的万能险结算利率已经批量下调。其中既有大型寿险公司的产品，也有中小寿险公司的产品，下调幅度在0.1-0.5个百分点不等。下调后市场上的万能险结算利率多数能达到4%，集中在4.0%-4.7%之间。这只是针对过去发售的万能型产品的收益，现在市场上已经没有新万能险了。”上海国泰保险经纪资深业务经理苏茜告诉《华夏时报》记者说。
在苏茜看来，万能险产品结算利率与险企投资收益率息息相关。今年以来有三大因素压制万能险的投资收益率。一是权益市场不振，全球股市今年都出现了较大幅度的下滑；其次是近期实体经济压力加大，出现资产荒的情况；第三是低利率，导致整体无风险收益都在下移。以某家大型上市险企发布的2022半年报来看，险资投资收益已经低于4%，万能账户的收益率年内跌破4%也是大概率事件。
值得关注的是，此前监管部门取消了万能险账户最低保证利率2.5%的限制，交由保险公司自主设定，同时将利率上限提升到3.5%，多家受访的保险公司精算部负责人也表示未来万能险结算利率会下行到3.5%左右。
保险业降息原因是什么
1、对于调整部分险种的预定利率原因。结合我国当前经济形势，未来保险业投资端面临一定压力，为应对可能出现的利差损风险，有必要适当下调现行评估利率。目前各类型人身险产品中，普通型养老年金或10年以上的普通型长期年金产品的潜在咐橘利差损风险相对较大，因此对相关产品的责任准备金评估利率进行了调整，上限由年复利4.025%和预定利率的小者调整为年复利3.5%和预定利率的小者。对人身保险业责任准备金评估利率形成机制进行完善的原因如下。
2、一是强化评估利率的趋势性调整。从国际经验看，主要发达国家都建立了准备金评估利率的趋势性调整机制，既体现资衡数团产端和负债端的联动，又能及时反映未来市场的趋势性变化。
3、二是强化评估利率形成机制的组织保障。评估利率的趋势性调整具有动态和前瞻性，需要依托行业力量提供必要的人力毕裂和组织保障。定期研究讨论评估利率调整问题，既是一项长期性的重要举措，更是一项基础性的制度安排，对维护行业稳健经营、引导行业高质量发展有长远的意义。
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